Как и где накопить на будущую пенсию: альтернатива государственным "подачкам"

В январе этого года министр соцполитики рассказал об изменениях, предусмотренные пенсионной реформой: уменьшение страхового стажа до 15 лет, распределение пенсионеров на четыре категории, а также отмена всех надбавок.

Напомним, что "реформируют" пенсии уже три года. Где тот "воз" и те изменения – знают все. Вместе с тем, вице-премьер-министр Павел Розенко уже в феврале "раздал поручения" Минсоцполитики и Пенсионному фонду в кратчайшие сроки разработать механизм действительно справедливого осовременивания пенсий и рассчитать конкретный ресурс, который нужен, чтобы провести такое осовременивание пенсий.

А пока поручения будут выполняться – поговорим о менее отдаленных перспективах пенсионного обеспечения.

Есть ли альтернатива Пенсионному фонду

По состоянию на сегодня, безотносительно к тому, какая будет предложена модель пенсионной системы на рассмотрение парламента, неотвратимым является существование переходного периода, в котором продолжит существовать Пенсионный фонд в его нынешнем устаревшем виде, отметил в комментарии сайту "24" экономический аналитик Андрей Вигиринский.

Объяснение этому простое: сегодняшнему ПФ нечего передавать в накопительный фонд. Все средства, которые он аккумулирует – тратит, не говоря о дефиците. Эти показатели растут с каждым годом и просто выплачиваются бюджетом,
– отметил эксперт.

Пенсионный фонд сегодня можно заменить прямыми выплатами из бюджета, как статьи расходной части, а средства, которые аккумулируются по уплате ЕСВ, направлять на индивидуальные счета застрахованных лиц и в дальнейшем инвестировать, приумножать сбережения, или по крайней мере сохранять их платежеспособность. Однако эта стратегия будет определяться правительством и депутатами, а до этого времени те пенсионеры, которые раньше, во времена солидарной системы, делали свои взносы, сейчас могут рассчитывать только на бюджет и тот Пенсионный фонд, который есть сегодня – ведь их счета как такие просто отсутствуют, подчеркнул аналитик.

Накопительная пенсионная система

Выход из ситуации с нищим государственным Пенсионным фондом эксперты пенсионной реформы видят в замене солидарной системы на накопительную.

В частности, руководитель общественных программ Института общественно-экономических исследований Марианна Онуфрик убеждена, что решить вопрос достойной пенсии, погашение дефицита Пенсионного фонда в солидарной системе невозможно без введения накопительного уровня. По ее словам, по опыту других стран, есть такая тенденция: чем раньше был введен накопительный уровень – тем выше размер пенсий сейчас в этих странах.

Отличия накопительной системы от солидарной:

– Взносы, которые платит человек, является его собственностью. То есть человек в случае наступления каких-то критических обстоятельств, например, тяжелой болезни, сможет использовать эти деньги на лечение. Так же если человек не доживает до пенсии, то эти средства наследуются его семьей;
– Взносы накапливаются и приносят инвестиционный доход этому человеку через инвестирование в различные сферы экономики. Это преимущество и для человека, и для государства;
– Такая система не предусматривает каких-либо повышений перед выбором размеров пенсий, а зависит от того, сколько человек работает и как платит взносы.

"Чем лучше человек будет работать и чем больше платить взносов, тем больше будет получать на пенсии. И, исходя из всего этого, мы выступаем за то, чтобы накопительный уровень ввели у нас быстрее", – резюмировала Онуфрик.

Негосударственные пенсионные фонды

Главный эксперт группы "Реформа финансового сектора и пенсионной системы" РПР Виталий Мельничук в комментарии сайту "24" рассказал, что мир уже давно пользуется такими накопительными возможностями: это индивидуальные пенсионные счета и система негосударственного пенсионного обеспечения. Суть ее в том, что человек работает и с доходов отчисляет средства на личные счета, и эти отчисления может делать или сам человек или его работодатель. И когда человек уходит на пенсию – получает оттуда деньги.

Чтобы не считать на пенсии копейки, стоит о ней позаботиться смолоду. На государство надежды мало.

В Украине такая возможность тоже есть, реальная. В 2004 году вступил в силу закон "О негосударственном пенсионном обеспечении". В соответствии с ним началось создание таких учреждений как негосударственные пенсионные фонды, чья задача – осуществление работы по накоплению средств и выплате их будущим пенсионерам.

Возможности для обеспечения в старости надо готовить, пока работаешь. Государственная пенсия не может быть большой. Количество людей, которое работает, небольшое и возможности Пенсионного фонда соответствующие,
– подчеркнул Мельничук.

Как действуют негосударственные пенсионные фонды

Для осуществления накопления, приумножения и выдачи пенсионных сбережений существует целая структура, объяснил Мельничук. Каждый фонд для обслуживания еще нанимает три профессиональные организации: администратора, который ведет счета этого пенсионного фонда, компания по управлению активами, которая выполняет работу по сохранению и приумножению этих средств (инвестировать деньги в различные активы, обеспечив диверсификацию рисков), и банк-хранитель, где открывается счет и осуществляются все финансовые операции.

Каждый негосударственный пенсионный фонд имеет название, которое не может изменять, потому что это учреждение создается пожизненно. Если человек вложил туда деньги, то он является владельцем этого вклада пожизненно, а в случае смерти эти средства переходят в собственность наследников этого человека.

Сегодня в Украине функционируют около 60 негосударственных пенсионных фондов, из них более 30 работают очень активно. Я сам являюсь вкладчиком такого учреждения. И очень доволен. В прошлом году не было возможности вкладывать деньги, но они сохранились, а также доходность составила 18% – больше, чем инфляция,
– отметил эксперт по пенсионным вопросам.

Мельничук также отметил: важно выбрать надежный пенсионный фонд. Для этого нужно посмотреть на его результаты деятельности. Вся эта информация открыта и есть на сайте Госфинуслуг. Стоит обратить внимание: имеет ли негосударственный пенсионный фонд собственный сайт и есть ли там возможность доступа к счету для вкладчика, насколько прозрачно фонд отчитывается о том, куда и какие активы вкладывает, какие компании обслуживают этот фонд, кто его администратор и какая компания управляет активами, насколько они стабильны и действенны.

Накопить на "пенсионное путешествие" можно собственными силами

После выбора фонда вам необходимо открыть там счет, выбрав пенсионную схему – то есть определить, как будут выплачиваться средства – раз в месяц или в год, или нерегламентировано, когда есть деньги.

Лучше всего платить регулярно. Даже просто написать заявление в бухгалтерию – и пусть ежемесячно выплачивается небольшая сумма. Важно, чтобы начался этот процесс. Другой вариант – когда работодатель платит в пользу своего работника. Если он это делает, то это идет ему на валовые расходы и ничего не стоит. До кризиса многие работодатели платили по этой схеме. Затем прекратили. А теперь понемногу снова налаживается этот процесс,
– уточнил эксперт.

Риски негосударственных пенсионных сбережений

Возможность получать накопленную пенсию – это хорошо, но негосударственные пенсионные фонды – это специфическая рыночная организация, которая не может сама по себе развиваться. Она идет в параллельном развитии с финансовым рынком страны, отметил в комментарии сайту "24" экономист, исполнительный директор Фонда Блейзера Олег Устенко.

Глобальный вопрос – макроэкономическая стабильность в стране. Это уровень инфляции и курсовые риски. Если они есть, а индивидуум будет вкладывать деньги в 25 лет, а выход на пенсию через 30-40 лет, то где гарантии, что эти сбережения не обесценятся? Вторая группа вопросов: куда инвестировать, в какие инструменты,
– уточнил экономист.

По мнению Устенко, в Украине не так много вариантов куда вкладывать эти деньги. У нас слабо развит фондовый рынок, вклады в недвижимость экономист также считает не слишком перспективными. Ко всему для нормального функционирования системы частных пенсионных фондов нужно доверие. А оно подорвано высоким уровнем инфляции (в 2014-2016 годах по потребительской корзине цены выросли более чем в два раза).

Альтернативой может быть приход в Украину иностранных пенсионных фондов, которые могут априори иметь более высокий уровень доверия.

Предполагаю, что украинцы охотнее доверят деньги европейскому фонду, который работает не один десяток лет, чем украинскому фонду. Но чтобы он действовал нормально, нужна дополнительная либерализация нашего финансового регулирования – дать возможность такому пенсионному фонду вкладывать средства своих пайщиков-будущих пенсионеров за пределами нашей страны. Если такую модель можно реализовать – этот пенсионный фонд решит еще одну важную задачу: он всегда будет брать деньги у населения и дает возможность вкладывать их в экономику,
– уточнил Устенко.

В целом, по мнению эксперта, в ближайшее время негосударственные пенсионные фонды будут развиваться, но не массово и активно.

Профессии для хорошей пенсии

Средний размер зарплаты в Украине сегодня составляет 5-6 тысяч гривен, за счет этих средств невозможно обеспечить себя, не говоря о том, чтобы из этих средств откладывать на достойную старость, заметил Андрей Вигиринский. Однако есть категории работников, которые получают солидную зарплату, и это не аграрный сектор, "локомотив роста ВВП и экспорта", там все довольно печально – констатировал эксперт.

Речь про интеллектуальный экспорт, ИТ, финансовый менеджмент, топ-менеджмент в сфере продаж, логистики, добывающих отраслях,
– уточнил Вигиринский.

У "компьютерных" специалистов высокие шансы на хорошие пенсионные сбережения

Но компании, в которых менеджмент получает высокую оплату труда, обеспечивают и без того неплохие отчисления, а полученные доходы достаточны и для будущего. Проблема глобальная: страна не генерирует производство с высокой добавленной стоимостью или высокотехнологичные продукты. Как следствие, работа, которая выполняется, носит простой характер, соответственно и оплачивается низко. Еще один замкнутый круг, который не разорвать за год или два, отмечает аналитик.

Что нужно? Стратегия. Отрасли, которые мы развиваем на государственном уровне с высоким уровнем вторичной переработки, интеллектуальной составляющей и трудовых часов, они финансируются, дотируются, освобождаются на время от уплаты налогов на прибыль и тому подобное. Параллельно приоритетные государственные заказы в вузах формируются из профессий, которые будут задействованы в процессе деятельности предприятий указанных отраслей (и это, опять же, не укладка бетона / асфальта или заливка конструкций аэропортов, портов). Для этого нужны лет 5-10 и более,
– пояснил эксперт.

Когда начинать накопления

Открывать персональные пенсионные счета можно с любого возраста – даже своим детям. В мире считается нормальным открывать такие счета с рождения и накапливать средства в пользу ребенка.

У нас тоже есть такая возможность, причем родители имеют целую систему льгот в случае открытия подобного счета для ребенка – возврат налога на доходы физических лиц, например. Для самого себя стоит открывать такой счет с самого начала трудовой деятельности,
– отметил Виталий Мельничук.

Олег Устенко отметил, что по статистике западных стран, сбережения на пенсию люди начинают делать с 25 лет.

Впрочем, Андрей Вигиринский констатировал: современные молодые украинцы не задумываются о пенсии, мол, это еще так нескоро. В значительной степени на это влияет недостаточный уровень дохода, чтобы иметь возможность откладывать на старость. Но по расчетам аналитика цифры следующие.

Предположим, удается ежемесячно откладывать 100 долларов на человека. За год получиться 1000, за 30 лет трудового стажа 30 тысяч долларов – без процентов. После выхода на пенсию сумма, которую вы получите, при условии валютного вклада под 5% годовых, удвоится и составит около 60 тысяч долларов. Если оба члена семьи будут иметь индивидуальные счета, считайте, на старость накопят около 120 тысяч долларов США. Расчет идеальный, но этой суммы достаточно для того, чтобы чувствовать себя человеком на пенсии и продолжать жить, а не существовать.

Читайте также: Как по-новому будут начислять пенсии: обещания и основания