Капитал-шоу для обманутых вкладчиков

Каждый экономист или банкир, родившийся в советскую эпоху, должен быть знать жуткую и страшную цитату из "Капитала" Карла Маркса: "Невыплачиваемые кредиты ведут к банкротству банков, которые будут национализированы государством, что в итоге и приведет к возникновению коммунизма". Но коммунизма у нас так и не случилось. Зато активно действует Фонд гарантирования вкладов физических лиц как самое натуральное воплощение финансового "коммунизма". Он делит активы банков, отправленных НБУ на ликвидацию. Вот только с "равенством" и "справедливостью" у него как-то исторически не сложилось.

Это очень важная, но и одновременно запутанная структура является своеобразной ростовщической лавкой, через которую проходят значительные объемы средств, причем государственных. Принцип работы очень простой. Фонд одалживает у государства некий объем средств, который потом дает в долг неплатежеспособному банку, которые, в свою очередь, выплачиваются как гарантированные суммы вкладчикам. Потом фонд продает активы банков и удовлетворяет свои требования. Вырученные от продажи активов обанкротившихся банков средства идут на погашения долгов перед государством.

Украина вообще – страна вечно обманутых вкладчиков. Ранимая украинская душа до сих пор обливается горькими воспоминаниями страхов и разочарований от банкротства легендарного банка "Украина" в 2001 году. Тогда Фонду гарантирования вкладов физических лиц пришлось компенсировать выплаты около 217 тысяч вкладчикам, однако это лишь составило 22,2% от общего количества лиц, которые имели право на возмещение. Генеральная прокуратура даже возбудила свыше 30 уголовных дел, но виноватых ищут и поныне. А со временем история с неплатежеспособностью и необходимостью выплачивать значительную компенсацию по вкладам повторилась. На этот раз уже с банком "Надра", вызвав очередную волну упреков в сторону регулятора, финансового истеблишмента и власти в целом. Тогда Фонд гарантирования вкладов оценил суммарную сумму выплат вкладчикам в 3,8 млрд гривен.

А в 2015-2016 годах была перевернута новая огромная страница в истории "банкопада". Мы потеряли почти половину всей банковской системы. В перечне громких и скандальных банкротств особо выделяется неприглядная для репутации НБУ и всей финансовой системы страны история с "Банком Михайловским". Помимо ситуации с возвращением стандартных банковских вкладов, тут возникла проблема компенсации вкладов, размещенных в связанной с этим нерадивым банком частной структуре – "Инвестиционно-расчетном центре". Авторы схемы использовали тот факт, что наш доверчивый народ не очень разбивается в деталях. Зато эти детали мог знать Национальный банк, но не замечать их, как оказалось "сущая повседневность и серая рутина" страшного банковского надзора.

Ситуацию, кстати, пришлось снова исправлять парламентариям. Инициированный Президентом Петром Порошенко и поддержанный финансовым комитетом закон о защите вкладчиков, которые пострадали в результате этой аферы, предоставит Фонду гарантирования вкладов правовые основания для выплат 14 тысячам вкладчиков, оформившие вклады на связанные с "Банком Михайловским" финансовые компании на общую сумму в 1,2 млрд гривен. Но все эти паллиативные меры и мелкие косметические процедуры не изменят неэффективной в корне системы гарантирования вкладов. Она нуждается в комплексном и процессуальном преобразовании, так как речь идет о значительных государственных средствах. Ведь только за последние три года пришлось потратить около 78 млрд гривен на это праведное дело, при этом задолженность Фонда перед государственным бюджетом по прогнозам этого года составит 60 млрд гривен.

Ни один из государственных органов не предложил выход из ситуации. Когда депутаты обсуждали ситуацию, связанную с принятием законопроекта о вкладчиках "Банка Михайловский" на слушаниях в парламентском комитете, руководители НБУ даже не появились. А ответственность за коллапс в банковской среде лежит прежде всего на них.
Не удивительно, что основным двигателем прогрессивных новаций в сфере банковского законодательства стала группа депутатов, объединенная в комитете по финансовым вопросам во главе с Сергеем Рыбалкой, предложившая Стратегию развития банковской системы на ближайшие годы, призванную восстановить доверие к банковскому сектору. На основе этой Стратегии депутаты предложили пакет нормативных актов о реформировании системы гарантирования банковских вкладов и НБ, который полностью базируется на мировом опыте, и в первую очередь, опыте европейских стран. Центральным в этом пакете является законопроект об усовершенствовании системы гарантирования вкладов физических лиц и процедуры выведения банков с рынка (№5256).

Цель законопроекта – создать справедливую систему гарантирования вкладов, усовершенствовать процедуру выведения неплатежеспособных банков с рынка, обеспечить эффективную защиту и простых вкладчиков, и предприятий. Для этого предлагается совершенно понятный арсенал действий:

Сегодня система гарантирования вкладов находится в кризисном состоянии. Ни вкладчики, чьи средства в банках превышают 200 тысяч гривен, ни крупные юридические лица не могут рассчитывать на возврат своих вкладов. Именно таким хитрым образом в неплатежеспособных банках утонуло свыше 100 миллиарда гривен. У большинства вкладчиков, начиная с четвертой очереди кредиторов, почти нет шанса получить свои средства от реализации активов.

Механизм возврата средств путем взыскания с собственников и менеджеров неплатежеспособных банков, которые довели финансовое учреждение до банкротства, остается сказочной мечтой несчастных вкладчиков.

Средств от продажи активов, зданий и техники банка не всегда хватает, чтобы расплатиться, например, перед государством за кредиты. Качество активов неплатежеспособных банков – отдельная песня. Взять хотя бы девальвацию национальной валюты на протяжении последних трех лет, которая привела к переоценке валютных активов, хотя при этом стоимость залога практически не менялась.

Фонд гарантирования вкладов демонстрирует крайне неумелое распоряжение залоговым имуществом должников неплатежеспособных банков, например, не принимая участие в судебных разбирательствах, что приводит к существенным потерям.

Ну и самая примечательная проблема – долги Фонда перед государственным бюджетом. За последнее время Фонд одолжил у Министерства финансов около 52 млрд гривен. Еще около 10 млрд гривен он должен Нацбанку. Как правило, эти средства шли на выплаты населению по гарантированным вкладам. Естественно, Фонд осуществлял заимствования под проценты (12,5%). То есть, к расходам прибавляется еще и траты на обслуживание долгов.

Любая власть боится паники вкладчиков. Там, где человек теряет деньги, появлется отчаяние. А любой грамотно поставленный политический трюк или эксцесс, провернутый ушлыми политиками с использованием обманутых и брошенных, может таить в себе деструктивный потенциал. И основное лекарство от паники – твердые финансовые гарантии и целенаправленная и кропотливая работа власти по исправлению ошибок.

Система гарантирования вкладов должна строиться на трех базовых основах:
- она должна быть прозрачной, публичной и понятной;
- она не должна быть обременительной для государственной казны;
- она должна быть максимально справедливой и честной.

С запуском реформы гарантирования вкладов социальная справедливость имеет шанс обрести реальное воплощение, успокоит участников финансового рынка и позволит перезагрузить весь сектор, вернуть доверие. Только тогда мы сможем рассчитывать на нормальный экономический рост и стабильность.

Читайте также: О реструктуризации долгов бизнеса с осторожным оптимизмом