Особливості формування плаваючої процентної ставки в Україні

Для деяких валютних кредитів юридичних осіб українські банки використовують базову ставку Лондонського міжбанківського ринку - Libor. Її розмір постійно змінюється, при цьому чим краще економічна ситуація в світі, тим дешевше ресурси і відповідно нижче базова ставка.

У 2011 році, через заборону кредитування фізичних осіб в іноземній валюті та необхідність наведення ладу в системі ціноутворення на кредитному ринку України, була введена плаваюча ставка на основі індексу вартості депозитів фізичних осіб (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates або UIRDR).

Методика обчислення індексу UIRDR була спільно розроблена компанією "Thomson Reuters" і Національним банком України. Згідно даній методиці, двадцять найбільших банків України за розміром депозитного портфеля (контролюючих більше 75% банківської системи) щодня надають дані про ставки за класичними депозитами у гривні, доларі та євро терміном 3, 6, 9 і 12 місяців компанії "Thomson Reuters". "Класичним" вважається депозит для фізичної особи - нового вкладника, без права поповнення і з виплатою процентів в кінці строку. Якщо в депозитній лінійці банку відсутний класичний депозит, то береться найбільш близький за економічним значенням внесок. Стандартні суми депозитів, прийнятих в якості бази для вибору ставок наступні: 100.000 UAH, 10.000 USD і 10.000 EUR.

На сьогоднішній день індекс формується за депозитними ставками наступних банків: "Приватбанк", "Ощадбанк", "Райффайзен Банк Аваль", "УкрСиббанк", "Укрексімбанк", "Уксоцбанк", "Банк Форум", "Банк Фінанси та Кредит", "Брокбізнесбанк", "ВТБ Банк", "Перший Український Міжнародний Банк", "Дельта Банк", "Альфа Банк", "Банк Південний", "Кредитпромбанк", "Банк Хрещатик", "VAB Банк", "Промінвестбанк", "Банк Кредит-Дніпро" і "Дочірній Банк "Сбербанку Росії". Список банків, що беруть участь у формуванні UIRDR, переглядається не менше 2 разів на рік (1 січня і 1 липня), при цьому жодних обмежень на повторне включення банку в зазначений список не встановлюється. Із списку кандидатів на участь виключаються банки, що знаходяться в тимчасовій адміністрації НБУ.

Розмір плаваючої процентної ставки, порядок її розрахунку і зміни прописується в кредитному договорі і формується як сума індексу UIRDR (змінна складова) і маржі банку (фіксована складова). Розмір плаваючої ставки, сформованої на основі індексу UIRDR, підлягає перегляду не частіше ніж один раз на рік, тобто по закінченню кожного дванадцятого календарного місяця, починаючи з дати укладення кредитного договору.

Значення індексу UIRDR щомісячно фіксується банком в передостанній робочий день, що передує даті коригування процентної ставки. Отриманий розмір UIRDR використовується при видачі нових кредитів і для встановлення плаваючої процентної ставки за діючими кредитами, у яких закінчився 12-місячний період терміну дії попереднього значення UIRDR.

На даний момент з 30 найбільших банків Україні кредитування з плаваючою процентною ставкою здійснюють п'ять банків. Порівнюючи пропозиції щодо фіксованих і плаваючих ставок можна сміливо стверджувати, що сьогодні більш привабливими виглядають останні. У першу чергу це пов'язано з гострим дефіцитом "довгих" ресурсів і, як наслідок, відсутності довгострокових прогнозів. Вчорашня формула розрахунку процентної ставки, як суми вартості засобів і маржі дала збій в умовах фінансової кризи. Банки починають прив'язувати кредитні відсотки до зрозумілого їм індикатору, що дозволяє отримати прибуток в незалежності від коливання ринку.

До особливостей плаваючої ставки для рядового громадянина, насамперед, потрібно віднести її непрогнозованість. Залежно від ринкової ситуації така ставка може досить суттєво зрости, що підвищить навантаження на бюджет позичальника. Правда, може статися і зворотне - індекс UIRDR може знизитися, що приведе до зниження щомісячного платежу. Як би там не було в майбутньому, регулювання плаваючої ставки прописано виключно в кредитному договорі (!) і її перегляд відбувається з певною періодичністю.

Якщо в період кредитування кредитні ставки істотно знизяться, позичальник з плаваючою ставкою не зможе звернутися до банку з проханням про зниження ставки відповідно до ринкових тенденцій і йому доведеться чекати закінчення річного кредитного періоду. Або ж інша ситуація. При різкому зростанні ставок на наступний період позичальник буде змушений або погодитися на запропоновану ставку, або шукати ліквідні кошти на дострокове погашення кредиту.