Особенности формирования плавающей процентной ставки в Украине

Для некоторых валютных кредитов юридических лиц украинские банки используют базовую ставку Лондонского межбанковского рынка - Libor. Её размер постоянно изменяется, при этом чем лучше экономическая ситуация в мире, тем дешевле ресурсы и соответственно ниже базовая ставка.

В 2011 году, из-за запрета кредитования физических лиц в иностранной валюте и необходимости наведения порядка в системе ценообразования на кредитном рынке Украины, была введена плавающая ставка на основе индекса стоимости депозитов физических лиц (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates или UIRDR).

Методика исчисления индекса UIRDR была совместно разработана компанией "Thomson Reuters" и Национальным банком Украины. Согласно данной методике, двадцать крупнейших банков Украины по размеру депозитного портфеля (контролирующих более 75% банковской системы) ежедневно предоставляют данные о ставках по классическим депозитам в гривне, долларе и евро сроком 3, 6, 9 и 12 месяцев компании "Thomson Reuters". "Классическим" считается депозит для физического лица - нового вкладчика, без права пополнения и с выплатой процентов в конце срока. Если в депозитной линейке банка отсутствует классический депозит, то берется наиболее близкий по экономическому значению вклад. Стандартные суммы депозитов, принятых в качестве базы для выбора ставок следующие: 100.000 UAH, 10.000 USD и 10.000 EUR.

На сегодняшний день индекс формируется по депозитным ставкам следующих банков: "Приватбанк", "Ощадбанк", "Райффайзен Банк Аваль", "УкрСиббанк", "Укрэксимбанк", "Укрсоцбанк", "Банк Форум", "Банк Финансы и кредит", "Брокбизнесбанк", "ВТБ Банк", "Первый Украинский Международный Банк", "Дельта Банк", "Альфа Банк", "Банк Пивденный", "Кредитпромбанк", "Банк Хрещатик", "VAB Банк", "Проминвестбанк", "Банк Кредит-Днепр" и "Дочерний Банк "Сбербанка России". Список банков, участвующих в формировании UIRDR, пересматривается не реже 2 раз в год (1 января и 1 июля), при этом никаких ограничений на повторное включение банка в указанный список не устанавливается. Из списка кандидатов на участие исключаются банки, находящиеся во временной администрации НБУ.

Размер плавающей процентной ставки, порядок ее расчета и изменения прописывается в кредитном договоре и формируется как сумма индекса UIRDR (переменная составляющая) и маржи банка (фиксированная составляющая). Размер плавающей ставки, сформированной на основе индекса UIRDR, подлежит пересмотру не чаще чем один раз в год, то есть по истечению каждого двенадцатого календарного месяца, начиная с даты заключения кредитного договора.

Значение индекса UIRDR ежемесячно фиксируется банком в предпоследний рабочий день, предшествующий дате корректировки процентной ставки. Полученный размер UIRDR используется при выдаче новых кредитов и для установления плавающей процентной ставки по действующим кредитам, у которых истек 12-ти месячный период срока действия предыдущего значения UIRDR.

На данный момент из 30 крупнейших банков Украины кредитование с плавающей процентной ставкой осуществляют пять банков. Сравнивая предложения по фиксированным и плавающим ставкам можно смело утверждать, что сегодня более привлекательными выглядят последние. В первую очередь это связано с острым дефицитом «долгих» ресурсов и, как следствие, отсутствия вменяемы долгосрочных прогнозов. Вчерашняя формула расчёта процентной ставки, как суммы стоимости средств и маржи дала сбой в условиях финансового кризиса. Банки начинают привязывать кредитные проценты к понятному им индикатору, позволяющему получить прибыль в независимости от колебания рынка.

К особенностям плавающей ставки для рядового гражданина, прежде всего, нужно отнести её непрогнозируемость. В зависимости от рыночной ситуации такая ставка может довольно существенно вырасти, что повысит нагрузку на бюджет заемщика. Правда, может произойти и обратное – индекс UIRDR может снизиться, что приведет к снижению ежемесячного платежа. Как бы там не было в будущем, регулирование плавающей ставки прописано исключительно в кредитном договоре (!) и её пересмотр происходит с определенной периодичностью.

Если в период кредитования кредитные ставки существенно снизятся, заёмщик с плавающей ставкой не сможет обратиться в банк с просьбой о понижении ставки в соответствии с рыночными тенденциями и ему придется ожидать истечения годичного кредитного периода. Или же иная ситуация. При резком возрастании ставок на следующий период заёмщик будет вынужден либо согласиться на предлагаемую ставку, либо искать ликвидные средства на досрочное погашение кредита.