ИИ будет делать покупки вместо людей, а карты уступят место новым способам оплаты: каким будет бизнес будущего

Поэтому свои прогнозы на три года я проверяю простым тестом. Если технология уже сейчас экономит деньги клиенту или увеличивает выручку бизнеса, это реальность, которая просто еще не дошла до всех. Если для объяснения ее необходимости требуется три слайда, – это хайп. Подробнее читайте в эксклюзивной колонке для 24 Канала.

По этому тесту я проанализировал пять трендов. Три из них – уже реальность, один – еще на подходе, а еще об одном я скажу, почему радоваться еще рано.

Кредит перестает быть отдельным продуктом и становится способом оплаты

Хайп: каждый будет покупать все в кредит. Реальность: цена на ценнике перестает быть страшной цифрой и становится ежемесячным платежом.

Посмотрите на украинский e-commerce. По данным Promodo, в августе-сентябре 2026 года выручка онлайн-магазинов выросла на 32% в гривне, но количество пользователей – лишь на 9%, а рост выручки в основном обеспечили более высокий средний чек и подорожание товаров. В сегменте электроники выручка росла главным образом за счет чеков, а заказов прибавилось меньше. Чек стал дороже, а кошелек покупателя – прежним остался. Здесь рассрочка и оплата частями работают не как финансовая выдумка, а как инструмент, позволяющий купить то, что не по карману за один раз.

Мировой рынок BNPL* переживает то же самое. По прогнозу eMarketer (США), рост объема BNPL замедлится с 22,5% до 7,7% к 2030 году, и двигать его уже будет не количество новых пользователей, а более крупные покупки: ремонт автомобиля, путешествия, плановые медицинские процедуры.

*BNPL (Buy Now, Pay Later – в переводе "Покупай сейчас, плати позже") – популярная модель краткосрочного финансирования, которая позволяет получить товар или услугу сразу, а оплатить их стоимость частями позже.

Что я говорю командам: не прячьте возможность оплаты в рассрочку на последнем этапе оформления заказа. Об этом следует говорить там, где человек впервые видит цену.

ИИ-агенты: стажер, которому вы дали свою карту

Хайп: через год за нас все будут покупать роботы. Реальность: через год мы увидим первые коммерческие сценарии, через три – будем спорить, сколько автономии им дать.

Масштаб в цифрах такой. По оценке McKinsey, к 2030 году агентская коммерция может организовать от 3 до 5 триллионов долларов транзакций в мире. Разница между оценками почти такая же, как между зарплатой стажера и зарплатой генерального директора, но направление понятно.

А что происходит в Украине? Она не ждет, пока это сделает кто-то другой. 20 мая 2026 года Visa запустила в Киеве программу Agentic Ready, и первыми украинскими банками-эмитентами в ней стали monobank и ПриватБанк. Уже 23 июня Mastercard и ПриватБанк осуществили первую в Украине оплату, выполненную ИИ-агентом, по технологии Agent Pay.

Фраза Джека Форестелла, директора по продуктам Visa, нравится мне больше, чем любой слайд: такого он не видел с самого начала развития электронной коммерции в конце 1990-х годов.

Но есть нюанс, который McKinsey сформулировал лучше, чем я: доверие снижается по мере приближения ИИ к самому действию. В европейском опросе 38% респондентов уже используют ИИ для изучения товаров и выбора покупок. Но передать агенту данные своей карты – это совсем другое дело. Потребители не отвергают суждения ИИ, они не любят, когда его полномочия неограниченны.

Поэтому мой прогноз: в 2027 году появятся первые полноценные модели покупок через агентов, но с лимитами, токенами вместо номеров карт и подтверждением намерения. Агент без лимита – это стажер, которому отдали карту компании без отчетности. Все понимают, чем это заканчивается.

Что делать бизнесу сейчас: подготовить товарные данные, которые читает не только человек, но и агент. Четкие описания, цены, наличие, условия возврата. Если агент не может понять ваш каталог, он купит у того, чей каталог понял.

Персонализация: перестать приветствовать клиента по имени только в рассылке

Хайп: персонализация – это когда в письме написано "Привет, Алексей!" Реальность: бариста, который помнит, что вы пьете, и в нужный момент предлагает именно это.

Цифры из исследования McKinsey: 71% потребителей ожидают персонализированного взаимодействия, а 76% разочаровываются, когда его нет. Компании, растущие быстрее, получают на 40% больше дохода от персонализации, чем более медленные конкуренты.

Украинские данные это подтверждают. eSputnik протестировал рекомендации товаров на сайтах 21 ритейлера. У девятнадцати из них конверсия выросла, медианный прирост составил 7,9%, а максимальный – 18%. К этому добавлю еще одну находку из "Черной пятницы" 2025 года: SMS обеспечили почти в 12 раз больше покупок на 1000 сообщений, чем электронная почта. Чем ближе коммуникация к человеку, тем лучше она работает.

Новый тренд здесь – не "больше данных", а ИИ, который наконец-то делает персонализацию доступной не только большим игрокам с командами аналитиков.

IBAN-to-IBAN: второй канал для платежей

Хайп: карты исчезнут. Реальность: появится второй путь, более дешевый для бизнеса, и его уже строят.

Мгновенные переводы в Системе электронных платежей НБУ работают с 1 декабря 2024 года: до 10 секунд, 24/7, до 100 тысяч гривен за операцию. Мгновенные переводы могут стать серьезным конкурентом карточным платежам, поскольку их себестоимость значительно ниже. Продавцы в перспективе смогут принимать оплату со счетов покупателей без карточной инфраструктуры, в частности через QR-коды.

Масштаб рынка, на который это влияет: по данным WayForPay, в 2025 году украинцы совершили около 196 миллионов онлайн-покупок на сумму примерно 256 миллиардов гривен, а на онлайн-платежи приходилось 13,9% всех карточных операций (НБУ). Даже небольшое изменение в том, как оплачиваются эти покупки, означает большие деньги.

Честный прогноз: за три года карты никуда не исчезнут. Но в корзинах появятся кнопки "Оплатить со счета", и первыми их получат те, кто готов сделать их такими же удобными, как Apple Pay.

Для справки: по оценке WayForPay, платежи через кошельки составляют 55–65% онлайн-платежей. Планка высокая.

E-commerce растет, и не только потому, что мы этого хотим

Здесь я должен быть честным, даже когда тема приятная. Хайп: онлайн вырос на 32%, мы победили. Реальность: онлайн растет, потому что офлайн работает с ограничениями, а логистика учится доставлять в условиях, когда план может измениться в любой момент.

В результате обстрелов разрушено около 1 миллиона квадратных метров складов. Воздушные тревоги длятся до 15 часов в сутки. В сентябре они забирали 31% рабочего времени торговых центров, а в Киеве в отдельные дни – до 68%. Покупатель, который не может нормально посетить магазин, открывает сайт.

Логистика адаптируется: ритейлеры распределяют товарные запасы между разными локациями. "Новая почта" распределяет хранение отправлений между объектами, усиливает охрану и более строго приостанавливает работу отделений в случае угрозы. Это урок для всей отрасли: устойчивость становится такой же частью сервиса, как и скорость.

И предостережение для тех, кто измеряет успех в процентах. Выручка +32% в гривне, но +21% в долларах, а потребительские цены в сентябре выросли на 10%. Число пользователей увеличилось на 9%. То есть часть "роста" обеспечивают цены. Настоящий показатель для бизнеса – не оборот, а то, возвращаются ли клиенты.

Вместо заключения. Все пять трендов объединяет одно: побеждает не тот, кто первым о них заговорил, а тот, у кого клиенту проще заплатить, довериться и вернуться. Метавселенная нам не понадобилась. А вот кнопка "Купить", которая срабатывает с первого раза, нужна всегда.