Впрочем, вопрос реальности такого сценария и выгоды цифровых активов для пенсионеров остается открытым. Такая вероятность имеет конкретные преимущества, очевидные риски и множество нюансов, которые стоит понимать уже сегодня, задолго до того, как придет время выходить на отдых. Далее читайте в эксклюзивной колонке для 24 Канала.
К теме Биткойн заканчивается? Как последний миллион изменит цену и рынок
Что такое пенсия в крипте?
Само понятие "пенсия в крипте" может иметь несколько совершенно разных значений. Первое и самое очевидное – государство или пенсионный фонд направляет выплаты не в гривнах, а в криптовалюте. Впрочем, сразу стоит отметить: именно этот вариант пока является наименее вероятным.
Второе значение – собственные накопления в стейблкоинах (стабильных монетах, привязанных к фиатной валюте в соотношении друг к другу). До выхода на пенсию человек может откладывать средства не на банковский счет и не в наличные, а именно в такие активы.
Третье значение – накопление через инвестиции. Речь идет о стратегии DCA, которая предусматривает вложение фиксированной суммы через регулярные промежутки времени. Таким образом, за несколько десятилетий можно накопить биткойн или эфир, если человек имеет долгосрочную уверенность в росте криптоактивов.
Почему традиционная пенсия больше не будет работать?
Учитывая современные реалии, вера в украинскую пенсионную систему среди молодежи невысока. Чтобы получить более-менее достойные выплаты, нужны годы официального стажа – а это означает стабильную, официальную зарплату в течение десятилетий.
Для значительной части современной молодежи, которая работает на фрилансе, в серых схемах или просто меняет работу, этот сценарий выглядит нереалистично. И даже те, кто выполнит все условия, не имеют никаких гарантий, что система к тому моменту будет работать так же.
Отдельный фактор – это девальвация гривны. Откладывать средства в национальной валюте на десятилетия вперед означает заранее соглашаться на потерю их реальной стоимости. Инфляция и колебания курса постепенно съедают накопления, и то, что казалось достаточной суммой в 2026 году, через 30 – 40 лет может оказаться значительно меньше в пересчете на реальную покупательную способность. Именно поэтому часть людей начинает искать альтернативы – и крипта для некоторых становится одним из вариантов ответа.
Какие реалии и риски?
Оценить реальность пенсии именно в криптовалюте сложно, поскольку многое зависит от регулирования. В Украине этот процесс продолжается уже несколько лет, но четкого закона до сих пор нет. Впрочем, есть основания полагать, что за 50 лет он появится, а это как минимум легализует использование криптоактивов и позволит большинству учреждений безопасно их принимать.
Однако в других странах существуют случаи интеграции крипты в государственную систему. В частности, в августе 2025 года президент США Дональд Трамп разрешил включать криптовалюту и другие альтернативные инвестиции в пенсионные планы. Впоследствии стало известно, что Минтруда США планирует утвердить новые правила по этому поводу.
Также правительство Дубая разрешило оплачивать госуслуги криптовалютами, а определенные криптоплощадки запустили продукты для пенсионных фондов Австралии, позволяющие инвестировать пенсионные сбережения в цифровых валютах.
Несмотря на рост популярности крипторасчетов, ключевыми барьерами остаются волатильность, сложность интерфейсов и уязвимость к взломам. Отдельным вызовом является долгосрочная надежность: современные протоколы со временем могут устареть или потерять актуальность.
Впрочем, как именно изменится инфраструктура крипторынка за 50 лет – вопрос открытый.
Что ожидать дальше?
Отвечая на вопрос, насколько реален сценарий, когда в 2076 году вы открываете криптокошелек вместо трудовой книжки: если речь идет о государственных выплатах в криптовалюте – маловероятно. Если о собственных накоплениях в стейблкоинах или биткойне – это вполне возможно, и такая практика уже существует сегодня, просто пока среди узкого круга людей.
Выгодно ли это? Зависит от стратегии. Стейблкоины защищают от девальвации национальной валюты, но не дают существенного роста. Биткоин и эфир имеют потенциал значительного прироста на длинной дистанции, но несут с собой волатильность и неопределенность.
Крипта как инструмент пенсионных накоплений – это не фантастика, но и не готовое решение. Это один из вариантов, который имеет смысл рассматривать наряду с другими, а не вместо них.
Очевидным инсайдом является то, что через полвека граница между криптой и обычными деньгами почти исчезнет. Мы, вероятно, увидим гибридные модели, где цифровые валюты центральных банков (CBDC) будут сосуществовать с обычными криптоактивами.
Большая перспектива криптопенсии заключается в глобальности – это возможность накапливать капитал, который не привязан к экономике конкретной страны или стабильности национальной валюты. Для украинцев, которые пережили не один финансовый кризис, такой глобальный актив – это страховка от локальных потрясений.