Іпотека під 10% в Україні насправді має приховані відсотки та платежі: важливі деталі

8 липня 2020, 17:17
Читать новость на русском

Українська іпотека – одна з найдорожчих у світі. Влада обіцяла суттєво знизити ставку, щоб зробити купівлю житла більш доступною. Три державні банки вже запустили іпотеку під 10% та нижче. Але, як виявилося, 10% є лише в назві, насправді доведеться переплатити більше.

Чому обіцяні ставки під 10% на іпотеку від банків насправді вищі? А також скільки переплачують українці, яка ситуація у Європі та що зміниться у 2020, читайте у матеріалі 24 каналу.

Зверніть увагу Іпотека під 5 – 7% в Україні: Шмигаль анонсував зниження ставки

Іпотека під 10%

Приватбанк

З 1 липня у державному Приватбанку почала діяти програма "Доступне житло під 10%". Клієнти банку можуть взяти іпотечний кредит під 9,99% та виплатити його протягом 20 років чи швидше. Але для цього потрібно внести одразу 30% від вартості житла. Іпотечний кредит можна взяти як для купівлі на вторинному ринку, так і для житла в новобудовах. Проте є умова – новобудова повинна бути в експлуатації.

Президент України офіційно привітав цей крок.

Відсотки на придбання житла, які існували на ринку увесь час та й нині пропонуються багатьма банками, є для багатьох українців непідйомним вантажем. Радий, що банки розуміють це і роблять ефективні кроки, щоб зменшити ставку, аби кожен українець міг сам придбати собі житло,
– зазначив Володимир Зеленський.

Приховані відсотки в іпотеці від Приватбанку

Проте виявилося не все так просто. Людина, яка хоче взяти іпотеку, заплатить куди більше, ніж 9,99%. Окрім цих відсотків доведеться заплатити:

  • Страхування іпотеки (0,5%).
  • Страхування здоров’я позичальника (0,5%);
  • Разова комісія по кредиту (1%);
  • Послуги нотаріуса (приблизно 12 тисяч гривень);
  • Оцінка нерухомості (приблизно 3 500 гривень).

Тобто це ще додаткові 2% та 500 доларів зверху.

Та і це ще не все. Виявляється, що ставка 9,99% діє лише перший рік. Всі наступні – UIRD за 12 місяців + 4%. UIRD – це український індекс ставок за депозитами фізичних осіб. Тобто відсоток буде нефіксованим, а залежатиме від ситуації на банківському ринку.

Цікаво, що Приватбанк продовжує видавати іпотеки в рамках своїх попередніх програм. Відтак, можна отримати іпотеку під 14,9% на первинний ринок та 15,5% на вторинний. Переваги – мінімум 25% першого внеску замість 30%.

Ощадбанк

Державний Ощадбанк також пропонує іпотеку під 9,99%, але не для всіх, а для медичних працівників, держслужбовців, співробітників Національної поліції України та Державної служби України з надзвичайних ситуацій. Крім того, скористатися нею можна лише до 9 жовтня. Програма називається "Звісно, 9,99%". Щоправда це стосується лише вторинного ринку. Таким чином банк вирішив підтримати державний сектор.

Для всіх інших ставка на іпотеку стартує від 13,49% і залежить від розміру початкового внеску.

"Кілька останніх років ми працюємо над поліпшенням умов іпотечного кредитування та знижуємо відсоткові ставки. Зокрема, у 2019 році ставка за кредитами в Ощадбанку була на рівні 20%, на початку 2020 року – 15-16%. У квітні запущено кредитування медиків під 9,99%. Наразі ми розширили коло потенційних учасників цієї програми, а ставку за стандартними програмами знизили до 13,49%. Переконаний, що тенденція зниження ставок продовжиться", – розповів Андрій Пишний, голова правління Ощадбанку.

Укргазбанк

Ще один державний банк Укргазбанк раніше теж повідомив про "дешеву" іпотеку під 8,8%. Сума від 10 тисяч до 5 мільйонів гривень терміном до 20 років. Але і тут є приховані відсотки та платежі.

Приховані відсокти в іпотеці від Укргазбанку

  • Комісія за надання кредиту (0,99% від суми кредиту);
  • Комісії за перерахування грошей (від 0,5% до 1% від суми кредиту);
  • Щорічне страхування предмета іпотеки (0,25% від вартості предмета іпотеки);
  • Щорічне страхування позичальника (0,70% від залишку кредиту).
  • Оформлення договору забезпечення (10 270 гривень);
  • Держреєстрація припинення іпотеки (3 086 гривень);
  • Оцінка заставного майна (від 2 тисяч гривень).
Тобто це додаткові 2,4-3% та ще 15 тисяч зверху.

Як і у випадку з Приватбанком ставка 8,8% діє лише на перший рік. А дальше йде UIRD за 12 місяців + 5%.

Що обіцяв Зеленський?

Президент Володимир Зеленський анонсував іпотеку під приблизно 10% річних. Раніше, ще до пандемії, Зеленський обіцяв, що нові ставки на іпотеку запрацюють у вересні цього року.

Нові ставки під іпотеку суттєво вплинуть на ринок нерухомості в Україні, оскільки наразі ставки в середньому у 1,8 раза вищі.

Водночас Шмигаль анонсував ще амбітнішу ціль – іпотека під 5-7%.

Наша мета взагалі (ставки по іпотеці – 24 канал) – 5 – 7%, а не 10%. 10% – це початкова мінімальна мета для іпотеки, щоб зараз зрушити економіку з місця,
– заявив прем'єр-міністр Денис Шмигаль.

Скільки переплачують українці?

Припустимо, що ви хочете взяти іпотеку на купівлю квартири вартістю 1 мільйон гривень терміном на 5 років. При нарахуванні щорічних відсотків вам доведеться заплатити зверху ще половину вартості від вашої квартири або більше, в залежності від терміну. Чому так багато, читайте далі. За новою обіцяною іпотечною ставкою за таку квартиру ви переплатите менше.

Нижче ви побачите інфографіку, як довго потрібно збирати гроші на квартиру в різних містах України.

Які ставки по іпотеці в Україні зараз?

На початку 2020 найдоступніша іпотека передбачала ставки 17-18%. А насправді, щоб отримати таку ставку, потрібно було виконати ряд вимог банку, а тому доступна вона була далеко не всім.

Прогнозуємо Падіння ринку нерухомості: чого чекати в умовах фінансової кризи

В середньому українці можуть отримати іпотеку під ставку 16-17%, але вона може сягати до 24%.

Що таке іпотека?Іпотека – це застава землі чи іншого нерухомого майна, яке при цьому залишається у власності заставодавця. Іпотечний кредит – це, власне, кредит, отриманий під заставу нерухомого майна.

Простіше кажучи: людина позичає гроші у банку, щоб купити, наприклад, квартиру, і при цьому ця ж квартира буде в заставі. Якщо кредит сплачено, квартира перейде у повноцінну власність людини, якщо ж ні – банк може її забрати.

Навіть якщо зараз говорити про ринок іпотеки, то він недоступний, тому що дуже високий. Тобто, не знаю, наркотиками треба, мабуть, чи зброєю торгувати для того, щоб виплачувати таку іпотеку,
– сказав колишній прем'єр Гончарук.

Ставка по іпотеці в Україні настільки висока, що інколи сягає ставки на мікрокредити для приватних підприємців та малого бізнесу. До прикладу, ФОПи можуть отримати кредит від банку на купівлю нерухомості вартістю від 500 тисяч до одного мільйона за ставкою 21%.

Проблема полягає не лише у високій ставці, але й в наявності прихованих платежів по іпотеці:

  • 0,5-1% – страхування здоров'я та життя позичальника до кінця виплати іпотеки;
  • 0,7-1% – страхування нерухомості;
  • 0,7-1% – разова комісія при видачі кредиту;
  • за рахунок позичальника також проводять оцінку нерухомості. При цьому, це оцінювач від банку.

Що потрібно аби отримати іпотеку?
Потрібно підтвердити наявність високих офіційних доходів. Не лише своїх, але й близьких членів сім'ї. Зокрема, для купівлі квартири вартістю 500 тисяч – 1 мільйон гривень потрібно мати офіційний дохід розміром близько 20-25 тисяч гривень. Додатковим плюсом будуть високі доходи чоловіка/дружини.

Облікова ставка падає, а іпотека?

У 2020 вже чотири рази знижували облікову ставку загалом на 7,5%. Тепер вона становить рекордний мінімум – 6%. Це повинно позитивно вплинути на ринок кредитування, адже банки братимуть у Нацбанку гроші під менший відсоток і відповідно матимуть змогу кредитувати населення дешевше.

Детальніше: Облікову ставку знизили: що це таке і чому вона змінить життя українців

Що таке облікова ставка?Це монетарний інструмент. Вона стосується багатьох українців, адже саме від неї залежить відсоток на кредити та депозити, іпотеку, рівень інфляції та курс гривні. Чим нижча облікова ставка – тим нижчі відсотки на кредит та депозит.

Скільки потрібно заощаджувати, щоб купити житло без іпотеки?

Ще у березні ми проаналізували середній дохід мешканців шести великих міст України та середню вартість однокімнатної квартири, щоб порівняти наскільки швидко можна накопичити на купівлю квартири і ось результати:


Скільки років потрібно збирати гроші на квартиру / Інфографіка 24 каналу

Найдешевше купівля квартири обійшлася б мешканцям Запоріжжя, а найдовше мали збирати гроші львів'яни. Проте за час пандемії все змінилося. Середня зарплата по Україні впала, а нерухомість навпаки подекуди зросла. Відтак тепер потрібно збирати довше:

  • Київ – 7,2 року;
  • Дніпро – 8,4 року;
  • Одеса – 12 років;
  • Львів – 11,5 року;
  • Харків – 14,4 року;
  • Запоріжжя – 7,4 року.

Як ми рахували?

Наш гіпотетичний покупець – родина із 2 дорослими, які працюють та отримують середню заробітну плату.

Доходи

Щоб оцінити рівень доходів потенційного покупця житла, ми взяли дані про середню зарплату по областях та місті Києві з Державної служби статистики України. Оскільки ми припускаємо, що в сім'ї, яка хоче купити квартиру, двоє дорослих працюють, то множимо дохід на 2.

Важливо Наслідки карантину: чи впадуть ціни на оренду в Україні

Заощадження

При розрахунку суми, яку б могла відкладати родина в якості заощаджень на квартиру, взяли 40% від доходів. Зазвичай, цей відсоток використовують банки при розрахунку можливості кредитування громадян.

Вартість житла

Майбутнє житло у нашому розрахунку – однокімнатна квартира у новобудові. Ми взяли дані з dom.ria актуальні на кінець лютого 2020.

Але не забувайте – внаслідок інфляційних процесів гроші з часом дешевшають. Тому через 7-8 років обрахованих нині заощаджень вам вже не вистачить на придбання житла, якщо зберігатимете їх під матрацом чи в банці. Найкраще гроші відкладати з розумом, щоб принаймні зберегти їхню цінність. Або навіть – і примножити.

Порівняння ставок по іпотеці в Україні та Європі

В Україні – одні з найвищих ставок по іпотеці не те, що у Європі, а й у всьому світі. Гірша ситуація лише в Ірані, Венесуелі та Аргентині. В Європі ж за цим показником Україна "лідирує".

На другому місці за величиною іпотечно ставки є Білорусь – близько 14%. На третьому – Молдова із 9,5%. Саме приблизно такого показника хочуть досягти в Україні. Всі інші країни мають значно нижчі ставки, які коливаються від 1,4% у Фінляндії до 6,4% в Чорногорії.

Цікаво: Орендувати чи купити – які проблеми на ринку житла України та ЄС: інфографіка

Детальніше дивіться на карті, навівши на країну мишкою чи натиснувши.