На прошлой неделе советник председателя Госагентства по вопросам электронного правительства Украины Константин Ярмоленко сообщил, что правление Национального банка Украины приняло и представило дорожную карту Cashless Economy. В частности, в ней впервые прописаны планы по использованию технологии блокчейн в Украине.
В общем Нацбанк поставил перед собой амбициозную цель — уменьшить оборот наличных в Украине благодаря содействию развития безналичных расчетов.
Подробно о программе Cashless Economy — читайте в публикации "Жизнь без наличных, или Как бороться с "вкладами" в трехлитровых банках"
Использование технологии блокчейн — это один из самых современных и перспективных инструментов не только для банковской сферы, но и для всей жизнедеятельности страны. Глава Нацбанка Валерия Гонтарева на презентации Cashless Economy отметила, что в НБУ готовы к внедрению "революционных идей".
Мы готовы использовать систему блокчейн. Чтобы для субсидий и платежей, которые проводят между собой различные министерства, использовать электронные деньги вместо реальных. Банковское сообщество поддерживает эту идею, надеемся, что и другие органы власти это поддержат,
— сказала она.
Как это работает
Блокчейн это технология, по которой строят, в частности, системы электронных валют. Главные ее преимущества — надежность и прозрачность. Как пояснил в комментарии сайту "24" соучредитель Bitcoin Foundation Ukraine, операционный директор Cubits Максим Крупишев, блокчейн можно сравнить с некой виртуальной "бухгалтерской книгой". Если в обычной такой книге можно вырвать страницы, например, что-то переписать, то в "виртуальной книге" на технологии блокчейн о таких "правках" станет известно каждому участнику.
Итак, НБУ хочет создать такую систему в Украине, чтобы все финансовые расчеты проводились по технологии блокчейн. Рассмотрим на примере обычного гражданина. Вы получаете зарплату. Вам ее выдадут не в конверте, не на счет в банке и даже не на карту, а на виртуальный кошелек. Доступ к нему — через компьютер или даже телефон. Этот доступ защищен паролем, отпечатком пальца или электронным ключом.
При этом база данных таких электронных кошельков — одновременно у всех участников системы. Поэтому сломать ее можно только, если одновременно вывести из строя все компьютеры всех участников. Что, ясно, очень усложняет такой "взлом".
В Украине подобным видом "вездесущих" платежей стал "Приват 24". Он максимально приближен к тому, какими электронные деньги могут быть: за многие вещи можно заплатить через интернет, отправить кому-то деньги. Сейчас никого не удивишь также возможностью расплатиться кредиткой или "Визой", но не все осознают, что при этом зарабатывает именно кредитка, "Виза", тот же "Приват", — отметил Крупишев. А твои деньги при этом лежат в них, а не у тебя. И все эти эмитенты (банки и другие финансовые учреждения) выступают посредниками между фактическим держателем средств и самими средствами. А технология блокчейн дает возможность того, что твои деньги — у тебя в телефоне, и защищены твоими отпечатками пальцев, паролями и так далее. Даже если у тебя украли телефон, злоумышленники не смогут открыть твой виртуальный кошелек, и деньги можно вернуть. Если же кошелек с бумажной тысячей гривен украдут — его уже никак не вернешь, — отметил эксперт.
Идея Нацбанка — не загнать всех в угол, а сделать всем хорошо, чтобы и они видели, где что происходит, и чтобы людям было удобно. Мы говорим о клоне биткоина, но он будет не совсем децентрализованным. Если мы говорим о Cashless economy, то я так понимаю, что НБУ просто выпустит свою альтернативу гривны, но — криптовалюту, которая подразумевает то, что ты можешь ею владеть с помощью электронного ключа,
— заметил Крупишев.
Преимущества блокчейна
Идеальные планы НБУ по развитию безналичных расчетов — глобальная украинская программа по использованию электронных денег, которая позволяет рассчитаться за все: покупки, проезд в любом транспорте и тому подобное.
Насколько это упростит инкассацию. Если представить, какая инфраструктура сейчас выросла вокруг наличных — банкоматы, инкассация, сейфы... И мошенники. Если отказаться от физической наличности — это все станет не нужным,
— пояснил Крупишев.
Более того, техноголия блокчейн не ограничивается только созданием систем электронных денег. На этой базе можно организовать, например, выборы, оплату штрафов, социальные выплаты и расчеты. При этом программа исключает человеческий фактор, можно быть уверенным, что отдельный невнимательный чиновник не начислит меньше или больше, чем должно быть, а деньги поступят точно к нужному адресату.
Недостатки прозрачности
Переход на электронные деньги приведет к тому, что все транзакции будут прозрачными, вплоть до того, кто и кому за что заплатил. Поэтому не обрадуются такому повороту сюжета те, кому не очень хочется показывать, например, покупку наркотических средств, оплату услуг, которые идут вразрез с какими-то социальными принципами, а также — покупку алкоголя, сигарет или оплату услуг какого-то полулегального игрового бизнеса и тому подобное.
Но — отмечает специалист, не стоит впадать в крайности. Ведь информация эта будет доступна далеко не всем. Нужны права доступа. Сведения о всей системе будут в определенных организаций — в стражей порядка, например.
Также неправильно будет утверждать, что блокчейн — это абсолютная панацея от мошенников, воров и других криминальных элементов. Это как с атомной бомбой: если есть мощные умы, которые создают что-то на благо планеты и человечества, найдутся и те, кто перевернет понимание добра и зла с ног на голову.
Когда блокчейн сможет заработать в Украине
Безналичка, по словам Максима Крупишева, это тот проект, который уже можно интегрировать с использованием блокчейна. Нет ничего, что не позволяло бы это делать.
НБУ — это тот орган, который может обязать кого угодно делать что угодно. Поэтому, если все будет происходить под патронатом НБУ — все будет быстро. Достаточно месяцев 6, чтобы все подготовить и объявить — "Мы готовы!",
— высказал он оптимистическую мысль.
Эксперт уточнил, что, по сути, это не сложнее, чем разработать приложение на мобильный телефон. Техническая база есть, изобретать велосипед не надо. Есть инструменты для приема платежей. Уже все придумано, необходимо только это имплементировать.
Ложка дегтя
Однако немало усилий, воли и времени потребует интеграция новой системы в существующее пространство. Сегодня в супермаркетах и ресторанах некоторые владельцы уже оборудовали свои объекты карточными и другими терминалами, а кто-то еще считает на калькуляторе, — напомнил Крупишев. Поэтому, если говорить о полном переходе, то могут понадобиться десятилетия. Более того, существует высокая вероятность, что кто-то на эту технологию не перейдет никогда.
Ко всему, как бы хорошо не выглядела идея Нацбанка создать единую систему электронных расчетов, удобную и прозрачную для всех, найдется немало пессимистов, которые скажут, что на самом деле эта система будет удобной исключительно НБУ и правоохранительным органам — им станет легко и просто все контролировать. (И немалая доля истины в этом все же есть). Возникнет значительное количество технических и юридических вопросов — кто будет разрабатывать необходимое программное обеспечение, кто его будет контролировать, кто будет за него платить. Кто, кому и как оказывать разрешения на внедрение новых программных возможностей системы и тому подобное. В НБУ говорят, что именно эти вопросы сейчас и решают. А мы будем держать руку на пульсе.