Як захистити свої кошти в умовах сьогодення: інтерв'ю зі Світланою Рекрут

Як це відбувається – в інтерв'ю 24 каналу розповіла Світлана Рекрут, директорка-розпорядниця Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

Важливо Врятуватись від боргу: Фонд гарантування вкладів продовжує реструктуризацію іпотечних кредитів

До повномасштабної війни в українців було не так багато інструментів зберігання грошей: люди або тримали під подушкою долари, або вкладали гроші в нерухомість, або ж ставили на депозит. Якою ситуація є зараз і чи варто нам довіряти банкам?

Зараз українці повинні дбати не тільки про дохідність, але й про безпечність заощаджень. Третій рік поспіль ми спостерігаємо зростання депозитної бази. А з початком повномасштабної війни вона почала зростати ще більше. Користування карткою і безготівковими платежами під час війни довело, що це і зручно, і безпечно.

Крім цього, щоб люди були спокійні за свої заощадження, з початком повномасштабної війни за ініціативи президента було прийнято закон, згідно з яким кошти фізичних осіб у банках, незалежно від того, чи то депозит, чи то залишок на рахунку (пенсійна або студентська картка), на 100% гарантуються державою через Фонд гарантування.

На 100% будь-яка сума чи йдеться про конкретну суму?

Мова йде про абсолютно будь-яку суму, включаючи нараховані відсотки. Тобто якщо у вас є на депозиті 500 гривень, або ж мільйон гривень, раптом якщо банк "лусне", вам повернуться ваші кошти у повному обсязі плюс нараховані відсотки.

Тобто держава гарантує, що і в збанкрутілому банку українець може забрати свої гроші?

Абсолютно правильно. Ви знаєте, українці зараз взагалі не повинні переживати: збанкрутує банк чи ні. Люди можуть бути певними у тому, що за будь-яких обставин їм буде повернуто 100% коштів.

З 2012 року понад 2 мільйони українців зіткнулись із цим, тому що були клієнтами банків, що зрештою ліквідувалися. Та вони на практиці переконались, що Фонд гарантування вкладів кошти повертає. Крім цього, робить це у зручний спосіб – через автоматизовану систему виплат, до якої підключено 12 банків. Вкладник може сам обрати з доступного переліку банк та відділення, в якому отримати кошти.

З початком бойових дій ми запустили також інструмент онлайн-виплат. Тобто якщо вкладник не має можливості піти в банк і отримати належні йому кошти, або, наприклад, виїхав за кордон у пошуках прихистку від війни, гарантовані виплати можна отримати дистанційно, просто з дому, зі своєї квартири. Таку опцію зараз надають 4 банки.

Вкладник може отримати кошти на картку просто з дому / Фото Unsplash

Чи багато банків збанкрутували з 24 лютого?

З початку повномасштабної війни в Україні з ринку було виведено 4 банки. Два із них мали російський капітал, і вони не так збанкрутували, як були ліквідовані через політичну складову, власне збройну агресію. Водночас 2 фінустанови були визнані неплатоспроможними і на їх вкладників, до речі, уже поширюється дія норми про 100% гарантію. Люди змогли переконатись, що ця система працює, все відбувається так, як написано у законі.

Читайте також Що робити, якщо терміново потрібно сходити до банку під час блекауту

Мабуть, усім українцям цікаво: звідки ж Фонд гарантування вкладів бере кошти, щоб повернути людям? Адже мова йде про мільярди гривень.

Що таке Фонд гарантування? Він працює за принципом страхової компанії. У нашому випадку банки, які працюють на ринку, роблять внески до Фонду гарантування. І якщо банк банкрутує, це вважається страховим випадком, і Фонд гарантування компенсує вкладникам – фізичним особам, у тому числі приватним підприємцям (ФОП) кошти.

До повномасштабної війни гарантована сума була обмежена, і становила 200 тисяч гривень на одного вкладника в одному банку. З початком повномасштабного вторгнення Росії – ця сума необмежена. Норма про повні гарантії діятиме упродовж воєнного стану та трьох місяців після його завершення. Після цього гарантовану суму знову буде обмежено, і вона становитиме вже 600 тисяч гривень.

А чи може сам Фонд гарантування вкладів збанкрутувати?

Ні, такого не може статись. Якщо накопичених системою гарантування коштів не вистачає, Фонд, відповідно до законодавства, може звернутися до держави за додатковим фінансуванням і отримати позику.

Така ситуація була у 2014 – 2015 роках, коли збанкрутувало майже 100 банків. Тоді ми виплатили майже 100 мільярдів гривень близько 2 мільйонам вкладників, у тому числі за рахунок отриманих у позику від держави коштів. Але Фонд виплатив усім вкладникам абсолютно все до останньої копійки.

Ті банки, які збанкрутували, переходять у ваше підпорядкування, зокрема їхня власність. Що ви робите з цими всіма активами?

Ми їх продаємо. Є така система продажу ProZorro.Продажі. Це онлайн-торги, коли всі можуть у режимі реального часу спостерігати, як відбуваються аукціони.

Але що таке активи банків? Мабуть, буде ваше наступне питання (усміхається). Це, звичайно, нерухомість, якщо вона була на балансі банку, авто, стільці, столи і так далі, але переважна більшість – це кредити. Бо що робить банк? Він у одних бере, залучає кошти на депозити, а іншим видає кредити – людям, бізнесу, а також має міжбанківські кредити.

І власне, коли до Фонду гарантування в управління надходить банк, майже завжди 80% його балансу – кредити, які нам треба повертати від боржників, або їх продавати.

Якщо ми говоримо про російські банки, то досить багато активів там були в нерухомості. Це понад 400 об'єктів. В одного з цих банків була стратегія накопичувати цю нерухомість, вони стягували її у позичальників та тримали на балансі. І от зараз ми в досить активній стадії продажу цих активів.

А як бути тим клієнтам, які мали кредит у збанкрутілому банку? Куди йому звертатись для погашення позики?

Для клієнта у випадку банкрутства банку нічого не змінюється: його кредитний договір діє аж до повного виконання. Кошти, які клієнт буде віддавати за кредитом, повертатимуть тим, хто ставив гроші на депозит.

Кредити потрібно сплачувати навіть після банкрутування банку / Фото Unsplash

Кредитні платежі приймаються у касі будь-якого банку, так само як і за звичайних умов. Актуальні реквізити завжди можна знайти на сайті банку чи Фонду. Тому для клієнта тут усе максимально комфортно.

Українці можуть побоюватись, що їхні кредити продадуть, а колектори можуть прийти і, до прикладу, забрати квартиру, яка була вписана під заставу. Таке може трапитись?

Продаж кредиту – це вже захід останньої інстанції. Спершу ми попросимо цей кредит повернути, згідно з графіком, який вказано у договорі. Не передчасно.

Потім, якщо ви не можете оплатити кредит, не повертаєте кошти, ми запропонуємо реструктуризацію. Умови реструктуризації дуже лояльні.

Тобто ми будемо робити все для того, щоб:

• клієнт не пішов у "прострочку",
• щоб кредит був "живим".

Але якщо клієнт відмовляється платити, не погоджується на реструктуризацію та ігнорує банк, звичайно, нічого іншого нам не залишається, як продавати ці кредити. Та після всіх тих заходів, які Фонд пропонував, думаю, що це досить чесна позиція.

Які заходи були впроваджені Фондом, щоб простимулювати виплати та полегшити процедуру для тих, хто втратив основне джерело доходу?

Фонд гарантування намагається зробити максимально лояльні умови реструктуризації. Крім того, після початку повномасштабної війни було запроваджено кредитні канікули для позичальників банків, що ліквідуються.

Що стосується юридичних осіб, тут ми помічаємо ноу-хау, пов'язані із війною. Якщо раніше юрособи залюбки йшли в дефолт, то зараз клієнти намагаються здійснювати хоча б мінімальні платежі за кредитними договорами.

Чому так? Насамперед вони дбають про свою кредитну історію. Другий фактор – усвідомлення, що це наша країна і ми повинні робити все, щоб тут було добре. Я переконана, що це доказ того, що бізнес вірить в Україну і ця поведінка тільки цим, власне, і пояснюється.

Скільки електронних аукціонів з продажу активів банків, які ліквідуються, провів Фонд гарантування у 2022 році? Яку суму вдалося виручити?

З початку війни ми продали активів на суму близько півтора мільярда гривень. І це досить непогані показники, зокрема, з точки зору результативності аукціонів.

Після відкриття державних Реєстрів улітку ми провели майже 900 аукціонів. Близько 20% із них є результативними. Кошти, отримані від продажу, йдуть на виплати кредиторам банків.

Кожен може брати участь в онлайн-аукціонах / Фото Unsplash

Чи існує сьогодні загроза банківській системі?

Під час війни ми не можемо говорити, що ризиків не існує. Однак все буде залежати від того, коли ми переможемо, а також від стійкості бізнесу та економіки.

Зараз ми бачимо, що банківський сектор є досить стійким. Це в першу чергу через запас міцності з минулих часів та реформування системи у 2014 – 2015 роках. Банки досить активно всі ці роки накопичували свій капітал і зараз вони, власне, на ньому функціонують.

Звичайно, ми не можемо говорити, що не очікуємо банкрутств. Але тут важливіше, якими інструментами володіє держава, щоб мінімізувати можливі негативні наслідки для людей, і для бізнесу.

До теми Наслідки війни: в якому економічному стані Україна перебуває на кінець року

Українці замислюються про платоспроможність держави. Ми всі чуємо про дірку в бюджеті, про позики з-за кордону, але чи вистачить запасу міцності у наших союзників допомагати нам надалі?

Ви ж розумієте, що це стратегічна допомога. Це не тільки наша війна. Це війна за демократичний світ. І союзники розуміють, що країна мусить встояти. Тому нам не треба зараз думати, що допомога скінчиться. Звичайно, її вистачить.

Крім того, український бізнес все одно працює. І значна частина надходжень в бюджет генерується з України.

Так, ми всі усвідомлюємо, що наступний рік буде важким. Ми всі чуємо прогнози щодо падіння ВВП. Ми всі це розуміємо. А це означає, що держава до цього готується. Тому ми обов’язково вистоїмо, пройдемо наступний рік та зустрінемо перемогу.

Як захистити свої гроші в умовах війни: дивіться відео