Как защитить свои средства в современных условиях: интервью со Светланой Рекрут

Как это происходит – в интервью 24 каналу рассказала Светлана Рекрут, директор-распорядитель Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

Важно Спастись от долга: Фонд гарантирования вкладов продолжает реструктуризацию ипотечных кредитов

До полномасштабной войны у украинцев было не так много инструментов хранения денег: люди либо держали под подушкой доллары, либо вкладывали деньги в недвижимость, либо клали на депозит. Какова ситуация сейчас и стоит ли нам доверять банкам?

Сейчас украинцы должны заботиться не только о доходности, но и о безопасности сбережений. Третий год подряд мы наблюдаем рост депозитной базы. А с началом полномасштабной войны она стала расти еще больше. Пользование картой и безналичными платежами во время войны доказало, что это удобно и безопасно.

Кроме того, чтобы люди были спокойны за свои сбережения, с началом полномасштабной войны по инициативе президента был принят закон, согласно которому средства физических лиц в банках, независимо от того, будь то депозит или остаток на счете (пенсионная или студенческая карта), на 100% гарантируются государством через Фонд гарантирования вкладов.

На 100% любая сумма или идет речь о конкретной сумме?

Речь идет об абсолютно любой сумме, включая начисленные проценты. То есть если у вас есть на депозите 500 гривен, или миллион гривен, вдруг если банк "лопнет", вам вернутся ваши средства в полном объеме плюс начисленные проценты.

То есть государство гарантирует, что и в обанкротившемся банке украинец может забрать свои деньги?

Совершенно верно. Вы знаете, украинцы сейчас вообще не должны переживать: обанкротится банк или нет. Люди могут быть уверены в том, что при любых обстоятельствах им будет возвращено 100% средств.

С 2012 года более 2 миллионов украинцев столкнулись с этим, потому что были клиентами банков, которые в конце концов ликвидировались. Однако они на практике убедились, что Фонд гарантирования вкладов средства возвращает. Кроме этого, делает это удобным способом – через автоматизированную систему выплат, к которой подключены 12 банков. Вкладчик может сам выбрать из доступного перечня банк и отделение, где получить средства.

С началом боевых действий мы запустили также инструмент онлайн-выплат. То есть, если вкладчик не имеет возможности пойти в банк и получить причитающиеся ему средства, или, например, уехал за границу в поисках убежища от войны, гарантированные выплаты можно получить дистанционно, прямо из дома, из своей квартиры. Такую опцию сейчас предоставляют 4 банка.

Вкладчик может получить средства на карту прямо из дома / Фото Unsplash

Многие банки обанкротились с 24 февраля?

С начала полномасштабной войны в Украине с рынка было выведено 4 банка. Два из них имели российский капитал, и они не столько обанкротились, сколько были ликвидированы из-за политической составляющей, собственно вооруженной агрессии. В то же время 2 финучреждения были признаны неплатежеспособными и на их вкладчиков, кстати, уже распространяется действие нормы о 100% гарантии. Люди смогли убедиться, что эта система работает, все происходит так, как написано в законе.

Читайте также Что делать, если срочно нужно сходить в банк во время блэкаута

Пожалуй, всем украинцам интересно: откуда Фонд гарантирования вкладов берет средства, чтобы вернуть людям? Ведь речь идет о миллиардах гривен.

Что такое Фонд гарантирования? Он работает по принципу страховой компании. В нашем случае банки, работающие на рынке, делают взносы в Фонд гарантирования. И если банк банкротится, это считается страховым случаем и Фонд гарантирования компенсирует вкладчикам – физическим лицам, в том числе частным предпринимателям (ФЛП), средства.

До полномасштабной войны гарантированная сумма была ограничена и составляла 200 тысяч гривен на одного вкладчика в одном банке. С началом полномасштабного вторжения России эта сумма не ограничена. Норма о полных гарантиях будет действовать в течение военного положения и три месяца после его завершения. После этого гарантированная сумма снова будет ограничена, и она составит уже 600 тысяч гривен.

Может ли сам Фонд гарантирования вкладов обанкротиться?

Нет, такого не может произойти. Если накопленных системой гарантирования средств не хватает, Фонд, согласно законодательству, может обратиться к государству за дополнительным финансированием и получить ссуду.

Такая ситуация была в 2014–2015 годах, когда обанкротилось почти 100 банков. Тогда мы выплатили почти 100 миллиардов гривен около 2 миллионам вкладчиков, в том числе за счет полученных взаймы от государства средств. Но Фонд выплатил всем вкладчикам абсолютно все до последней копейки.

Обанкротившиеся банки переходят в ваше подчинение, в частности, их собственность. Что вы делаете с этими всеми активами?

Мы их продаем. Есть такая система продаж ProZorro.Продажи. Это онлайн-торги, когда все могут в режиме реального времени наблюдать, как проходят аукционы.

Но что такое активы банков? Пожалуй, будет ваш следующий вопрос (улыбается). Это, конечно, недвижимость, если она была на балансе банка, авто, стулья, столы и так далее, но подавляющее большинство – это кредиты. Ведь что делает банк? Он у одних берет, привлекает средства на депозиты, а другим выдает кредиты – людям, бизнесу, а также имеет межбанковские кредиты.

И, собственно, когда в Фонд гарантирования в управление поступает банк, почти всегда 80% его баланса – кредиты, которые нам нужно возвращать от должников, или их продавать.

Если мы говорим о российских банках, то достаточно много активов там было в недвижимости. Это более 400 объектов. У одного из этих банков была стратегия накапливать эту недвижимость, они взимали ее у заемщиков и держали на балансе. И вот сейчас мы в достаточно активной стадии продажи этих активов.

А как быть тем клиентам, которые имели кредит в обанкротившемся банке? Куда им обращаться для погашения ссуды?

Для клиента в случае банкротства банка ничего не меняется: его кредитный договор действует вплоть до полного исполнения. Денежные средства, которые клиент будет отдавать по кредиту, будут возвращать тем, кто ставил деньги на депозит.

Кредиты нужно платить даже после банкротства банка / Фото Unsplash

Кредитные платежи принимаются в кассе любого банка, точно так же, как и при обычных условиях. Актуальные реквизиты всегда можно найти на сайте банка или Фонда. Поэтому для клиента здесь все максимально удобно.

Украинцы могут опасаться, что их кредиты продадут, а коллекторы могут прийти и, например, забрать квартиру, которая была вписана под залог. Такое может случиться?

Продажа кредита – это уже мера последней инстанции. Сначала мы попросим этот кредит вернуть согласно графику, указанному в договоре. Не преждевременно.

Затем, если вы не можете оплатить кредит, не возвращаете денежные средства, мы предложим реструктуризацию. Условия реструктуризации очень лояльны.

То есть мы будем делать все для того, чтобы:

• клиент не пошел в "просрочку",
• чтобы кредит был "живым".

Но если клиент отказывается платить, не соглашается на реструктуризацию и игнорирует банк, конечно, ничего другого нам не остается, как продавать эти кредиты. Но после всех тех мер, которые Фонд предлагал, думаю, что это достаточно честная позиция.

Какие меры были предприняты Фондом, чтобы простимулировать выплаты и облегчить процедуру для тех, кто потерял основной источник дохода?

Фонд гарантирования пытается создать максимально лояльные условия реструктуризации. Кроме того, после начала полномасштабной войны были введены кредитные каникулы для заемщиков банков, которые ликвидируются.

Что касается юридических лиц, то здесь мы замечаем ноу-хау, связанные с войной. Если раньше юрлица охотно уходили в дефолт, то сейчас клиенты пытаются совершать хотя бы минимальные платежи по кредитным договорам.

Почему так? В первую очередь они заботятся о своей кредитной истории. Второй фактор – осознание, что это наша страна, и мы должны делать все, чтобы здесь было хорошо. Я убеждена, что это доказательство того, что бизнес верит в Украину, и это поведение только этим собственно и объясняется.

Сколько электронных аукционов по продаже ликвидируемых активов банков провел Фонд гарантирования в 2022 году? Какую сумму удалось выручить?

С начала войны мы продали активов на сумму около полутора миллиардов гривен. И это достаточно неплохие показатели, в частности, с точки зрения результативности аукционов.

После открытия государственных реестров летом мы провели около 900 аукционов. Около 20% из них являются результативными. Средства, вырученные от продажи, идут на выплаты кредиторам банков.

Каждый может участвовать в онлайн-аукционах / Фото Unsplash

Существует ли сегодня угроза банковской системе?

Во время войны мы не можем говорить о том, что рисков не существует. Однако все будет зависеть от того, когда мы победим, а также от устойчивости бизнеса и экономики.

Сейчас мы видим, что банковский сектор достаточно устойчив. Это в первую очередь из-за запаса прочности с прошлых времен и реформирования системы в 2014–2015 годах. Банки достаточно активно все эти годы накапливали свой капитал и сейчас они собственно на нем функционируют.

Конечно, мы не можем говорить, что не ожидаем банкротств. Но здесь важнее, какими инструментами владеет государство, чтобы минимизировать возможные негативные последствия для людей и бизнеса.

К теме Последствия войны: в каком экономическом состоянии Украина находится на конец года

Украинцы задумываются о платежеспособности государства. Мы все слышим о дыре в бюджете, о ссудах из-за границы, но хватит ли запаса прочности у наших союзников помогать нам в дальнейшем?

Вы понимаете, что это стратегическая помощь. Это не только наша война. Это война за демократический мир. И союзники понимают, что страна должна устоять. Поэтому нам не нужно сейчас думать, что помощь кончится. Естественно, ее хватит.

Кроме того, украинский бизнес все равно работает. И значительная часть поступлений в бюджет генерируется из Украины.

Да, мы все осознаем, что следующий год будет трудным. Мы все слышим прогнозы по падению ВВП. Мы все это понимаем. А это значит, что государство к этому готовится. Поэтому мы обязательно устоим, пройдем следующий год и встретим победу.

Как защитить свои деньги в условиях войны: смотрите видео