Война и турбулентность: что помогает выстоять банковской системе

В ФГВФЛ работают над тем, чтобы максимально приблизить систему гарантирования к европейским образцам. В частности, распространить гарантии на юридических лиц и на небанковские финансовые учреждения, прежде всего кредитные союзы, информирует 24 Канал.

Будет интересно Кредитный секонд-хенд: как работает "вторичный рынок" банковских активов

Также планируют установить послевоенные гарантии по вкладам на уровне 100 тысяч евро, как в ЕС. Как известно, на время войны в Украине ввели гарантированное возмещение вкладов в стопроцентном размере – распространенный в мире антикризисный шаг, который позволяет избежать панического оттока средств из банковской системы в критические моменты.

Кроме того, еще один большой блок работы – внедрение механизмов, которые позволят шире применять отличные от полной ликвидации способы урегулирования неплатежеспособных банков, и таким образом сделать урегулирование неплатежеспособного банка с привлечением инвестора максимально неощутимым для клиента, фактически только изменением вывески.

Часть этих изменений уже заложили в соответствующий законопроект №13007-д, который сейчас ждет голосования в парламенте во втором чтении.

Нормы законопроекта помогут существенно уменьшить возможности блокирования продажи активов неплатежеспособных банков. Если инвестор будет уверен, что через год, два, три его актив не будет неожиданно заблокирован решением суда, больше потенциальных покупателей будут приходить на торги и конкурировать за активы,
– отмечает партнер и руководитель направления сопровождения реструктуризации и отраслевой практики финансовых услуг KPMG в Украине Юрий Федорив.

Другие необходимые усовершенствования – вопрос более глубоких законодательных изменений.

По словам директора-распорядителя Фонда гарантирования Ольги Билай, "приоритетом в работе фонда на следующие три года становится приближение законодательства в системе гарантирования вкладов к нормам стран ЕС. Мы и в дальнейшем будем работать над расширением перечня субъектов, на которых будут распространяться гарантии, и над повышением гарантированной суммы. Прежде всего речь идет о юридических лицах, защита которых является одной из наших стратегических задач. Мы постепенно будем повышать сумму гарантированного возмещения до 100 тысяч евро с учетом реалий в Украине. Самое важное – укрепление доверия вкладчиков благодаря расширению круга участников, на которых распространяется система гарантирования".

Эта работа была начата еще до начала полномасштабного вторжения и не останавливается во время войны. Вообще спецификой украинской системы гарантирования вкладов является то, что она одновременно развивается, урегулируя последствия кризисов.

В итоге доверие к банковской системе на середину 2025 года достигло самого высокого уровня за годы исследований – 68% в 2025 году против 56% накануне полномасштабной войны (по данным общенациональных репрезентативных опросов, проведенных Социологической группой "Рейтинг" по заказу Фонда гарантирования вкладов).

Это доверие имеет конкретное финансовое измерение: сумма вкладов физлиц в банковской системе в августе 2025 года достигла рекордных 1,5 триллиона гривен. Впервые. Это реальный прирост, не только результат переоценки валютных вкладов.

В основе этого роста – комплекс шагов, принятых участниками финансово-банковской системы до и во время полномасштабного российского вторжения. В частности, одновременно с введением НБУ неограниченного подкрепления наличными банкоматов, фиксацией курса валют, бланковым рефинансированием банков и введением кредитных каникул было ликвидировано 2 российские банки, а их средства переданы государству Украина; внедрены гарантии по вкладам в размере 100% вклада для физлиц и ФЛП и принято еще ряд мер сугубо в системе гарантирования вкладов.

Всего за время полномасштабной войны:

• введены стопроцентные гарантии по вкладам на время действия военного положения и три месяца после его завершения, Фонд гарантирования выплатил более 8 миллиардов гривен вкладчикам в 2022 – 2025 годах;

• установлен уровень гарантированного возмещения в сумме 600 000 гривен после завершения войны;

• Фонд гарантирования вкладов ввел гарантированные выплаты через приложение "Дія";

• на второй же день полномасштабной войны отправлены в ликвидацию банки-российские "дочки", "Проминвестбанк" и МР, их средства Фонд передал государству Украина и полностью возместил средства их вкладчикам; в частности, передал государству Украина около 44 миллионов долларов США "Проминвестбанка";

• национализирован банк "Сенс", в структуре собственности которого находились лица, связанные со страной-агрессором;

• Фонд урегулировал неплатежеспособный "Коминвестбанк" путем передачи части активов и пассивов приемному банку;

• Фонд создал программы реструктуризации для заемщиков банков, выводимых с рынка, благодаря чему добился существенного роста поступлений от погашения кредитов;

• Фонд гарантирования перечислил в госбюджет более 8 миллиардов гривен по обязательствам перед государством, возникших в результате займов для выплат вкладчикам в 2014 – 2017 годах;

• Фонд гарантирования вкладов начал исковую работу против России по убыткам, нанесенным страной-агрессором, начиная с 2014 года.

Эти меры и наработки предыдущих лет позволили удержать банковскую систему и ни на день не остановить гарантированные выплаты даже во время полномасштабной войны.

Система гарантирования не сразу стала такой, какой мы ее знаем сейчас. Она была создана в 1998 году как механизм ответа на банковские кризисы. Хотя тогда вряд ли кто-то предвидел, что впереди ожидает "банкопад", когда всего за три года уйдет в ликвидацию около 100 банков, потом – пандемия, а дальше – полномасштабная война. Но все это закалило украинскую систему гарантирования вкладов, и она не только оказалась готовой к бесперебойной работе во время войны, но и продолжила готовиться к интеграции в финансовую систему ЕС.

За предыдущие годы на основе нескольких кризисов в Украине был сформирован сильный пруденциальный банковский надзор, сумма гарантий по вкладам выросла с 500 гривен при учреждении ФГВФЛ в 1998 году до довоенных 200 000 гривен, а мандат Фонда гарантирования расширился с начальных функций выплатной кассы для вкладчиков-физлиц до вывода банков "полного цикла": действующее законодательство наделяет его, в частности, функциями урегулирования неплатежеспособных банков, управления активами ликвидируемых банков, расчетов с их кредиторами.

В предыдущие годы, в условиях "гибридной" войны, начатой Россией в 2014 году, Фонд гарантирования вкладов вел ликвидацию более половины банковской системы, выплатив вкладчикам около 100 миллиардов гривен.

Кроме того, ФГВ:

• запустил систему продажи активов неплатежеспособных банков "Prozorrо.Продажи" в партнерстве с ОО "Transparency International Украина". Систему, которая затем неоднократно была высоко оценена на международной арене;
• с нуля создал рынок проблемных активов (NPL) в Украине;
• начал формирование судебной практики по взысканию возмещения со связанных лиц банков, причастных к доведению их до неплатежеспособности;
• заложил основу института репутации на украинском банковском рынке.

На сегодня гарантированные выплаты за тот период уже давно завершены, хотя кредиторы, на которых не распространяются гарантии, преимущественно бизнес и физлица на суммы вкладов более 200 000 гривен, по итогам кризиса 2014 – 2017 годов недополучили всего 200 миллиардов гривен из-за недостаточности имущества банков.

Все наработки в системе гарантирования направлены на то, чтобы в дальнейшем такого не повторялось. В дальнейших планах – усиление защиты всех категорий пользователей финансовых услуг и приведение украинской системы гарантирования в соответствие со стандартами ЕС.