Новый закон о потребительском кредитовании: что меняется для заемщиков

Насколько точной является такая сентенция — выясняли журналисты сайта "24".

До сих пор на защите интересов пользователей потребительских кредитов стояли положения Гражданского кодекса Украины, статья 11 Закона Украины "О защите прав потребителей" и постановление Национального банка Украины от 10 мая 2007 года № 168 "Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита". Новый же закон "О потребительском кредитовании" прописал новые правила и закрепил некоторые уже действующие.

Итак, в чем ключевые изменения.

1. Информация о кредите

Как теперь

Закон обязывает банки предоставлять клиенту всю информацию о кредите еще до момента подписания договора. Чтобы там "неожиданно" не нашлись какие-то дополнительные и скрытые платежи. Финучреждение обязано сообщить клиенту совокупную стоимость займа с учетом процентной ставки по нему, а также стоимость всех услуг, связанных с получением кредита. Вся информация о кредите должна быть обязательно прописана в паспорте потребительского кредита.

Кроме того, от даже уже заключенного договора заемщик вправе отказаться в срок 14 дней с даты заключения договора, даже без объяснения причин, и не обязан ни за что платить при этом дополнительно.

Как было

Отсутствие кредитного паспорта, прозрачных условий, возможности без дополнительных проблем отказаться от договора о кредите.

Как отметил в своей колонке для портала "Минфин" финансовый эксперт Виталий Шапран, наличие кредитного паспорта, наконец, "позволит украинскому заемщику сравнивать свои потенциальные кредитные соглашения в различных операторов, а средствам массовой информации, информационным и аналитическим агентствам поможет строить новые информационные продукты, покажут среднюю стоимость потребительских кредитов в Украине и ее реальную динамику".

2. Рекламные "крючки"

Как теперь

Отныне банки не смогут выдавать кредиты без документального подтверждения платежеспособности заемщика, а также обещать в своих рекламных материалах "беспроцентные" кредиты. Ни одна финансовая система мира не знает бесплатных кредитов. Украинская — не исключение.

Кроме того, больше никаких "мелких шрифтов" в условиях кредита не будет. В частности — по виду процентной ставки, фиксированной или переменной. Причем в законе указано: "Если договором о потребительском кредите предусмотрена переменная процентная ставка, кредитор обязан письменно сообщить потребителю, поручителю и другим обязанным по договору лицам об изменении такой ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка".

Как было

Банк никогда не проигрывал: "плохие" кредиты, в конце концов, всегда платили вместо недобросовестных ответственные плательщики, чаще всего — через дополнительные платежи, которые банки придумывать были еще большие мастера. А "беспроцентные" означало всего лишь, что вместо процентов в их стоимость заложат кучу скрытых комиссий. Об этом написано "маленькими буквами" и уточнять не приходится — насколько часто заемщики становились жертвами такого финта.

3. Пеня, "долговая яма" и досрочное погашение

Как теперь

Закон по новому регламентирует уплату пени и других долгов в случае просрочки платежа. В частности, пеня по кредиту и процентам не может превышать двойную учетную ставку Нацбанка (12,5% годовых в настоящее время), но не более 15% суммы просроченного платежа.

Дополнительная плата за досрочное погашение кредита отныне — вне закона. Более того — финансовое учреждение должно рассчитать новый график погашения кредита с учетом увеличения ежемесячной суммы выплаты, которую желает платить заемщик.

Если же суммы на ежемесячный платеж у заемщика не хватает, то погашение с внесенной суммы происходит в следующей очередности: в первую очередь выплачиваются просроченная к возвращению сумма кредита и просроченные проценты за пользование кредитом, во вторую очередь — сумма кредита и проценты за пользование кредитом, и в третью очередь — неустойка и другие платежи в соответствии с договором о потребительском кредите.

Как было

В случае внесения заемщиком неполной суммы к уплате, финучреждение причисляло эти средства в качестве неустойки, в первую очередь, а просроченная к возвращению сумма и просроченные проценты по кредиту таким образом "накапливались", в результате чего человек попадали в долговую яму, только приумножая то, что должен кредитору.

4. Стоимость кредита

Как теперь

Любое изменение условий договора о потребительском кредите отныне возможно только с согласия сторон.

"Очень вероятно, что в течение 3-5 лет такого рода продукты смогут если не снизить существенно ставки по потребительским кредитам, то сузить их диапазон колебаний между минимумом и максимумом. В любом случае, потребитель уже осенью 2017 года должен будет почувствовать первый положительный эффект от раскрытия информации о реальных ставках и от сужения амплитуды их колебаний", — отметил Шапран.

Как было

Непрозрачные комиссии, неожиданные "дополнительные условия", которые могли постигнуть вас раньше, влияли на конечную стоимость кредита. Конечно, не в сторону удешевления.

О чем стоит знать

Действие этого закона не распространяется:

- на кредитные договоры, заключаемые на срок до одного месяца;
- договоры займа, которые не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей;
- кредиты, предоставляемые по договорам, заключенным в результате урегулирования спора путем заключения мирового соглашения, утвержденного судом;
- кредиты, предоставляемые исключительно в рамках соответствующих государственных программ или программ органов местного самоуправления;
- кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы;
- кредиты, предоставляемые ломбардами в случае передачи предмета залога на сохранение ломбарда.

Эксперты-финансисты сходятся во мнении, что все же принятый закон — это "шаг роста Украины, улучшение регулирования кредитных правоотношений в нашем государстве и защиты прав заемщиков". Кроме того, с принятием этого документа Украина выполняет обязательства, взятые на себя по Соглашению об ассоциации с ЕС, и интегрирует свою правовую систему к европейскому правовому полю. Однако некоторые специалисты отмечают: пока получается, что теперь защищен больше заемщик, чем кредитор.

Виталий Шапран отметил, что не ожидает, что закон "О потребительском кредитовании" моментально принесет эффект украинской экономике. По его словам, на 90% потребительское кредитование в Украине — это кредитование импорта, а значит, закон будет способствовать увеличению деловой активности именно в сегменте потребления импорта. Однако закон не направлен только на рост кредитования импорта.

Его основная задача — сделать рынок потребительских кредитов в Украине более цивилизованным и перенести на него те этические нормы и стандарты информирования заемщиков, которые уже много лет действуют в ЕС и США— подытожил Шапран.

А вот как на самом деле сработает закон, и как скоро украинцы станут более цивилизованно-кредитуемыми — увидят и оценят именно заемщики.

Читайте также: Деньги из-за рубежа: как перевести в Украину заработанное