Потребительское кредитование – очень важный финансовый инструмент, имеющий огромное влияние как на развитее экономики в целом, так и на улучшение уровня жизни населения в частности.
В посткризисный период ссуды наличными на различные цели являются единственным реально работающим сегментом в структуре кредитов физ. лицам.
Но, к сожалению, на данном рынке многие банки ведут себя, мягко говоря, не совсем честно по отношению к своим клиентам. В данной статье myBank предоставит своего рода антирейтинг банков, которые наибольше злоупотребляют доверием украинцев при раскрытии условий по беззалоговым кредитам.
Прежде, чем начинать строить рейтинг, постараемся объяснить, что мы имеем в виду под фразой "злоупотребляют доверием".
Всем нам известно, что каждый товар и услуга имеет свою цену, которая, обычно, выражается в деньгах. Но, по некоторым финансовым услугам, и в частности по кредиту, стоимость выражается не в деньгах, а в процентах. Это общеизвестные факты, которые, мы уверенны, знают даже самые отдаленные от экономики и финансов люди.
Исходя из этого, можно предположить, что среднестатистический заемщик при выборе кредита, в первую очередь, обращает внимание на его стоимость, представленную в виде годовой процентной ставки.
Подтверждает такое предположение и поведение банков, которые, рекламируя свои кредитные программы, стараются обратить внимание потенциального заемщика именно на размер процентной ставки, а не на комиссии, страховки или другие платежи.
И тут мы подобрались к самому интересному вопросу, который задают многие "попавшиеся" заемщики: "Почему мой ежемесячный платеж значительно выше того, что предполагала озвученная ставка". Мы позволим перефразировать себе этот вопрос: "Почему хлеб на прилавке стоил 5 грн., а на кассе я заплатил за него 10 грн."
Ответ на примере с хлебом простой: "Потому что хлеб был упакован в пакет, цена которого составляет 5 грн. Об этом Вы были предупреждены мелкой надписью в незаметном месте. На следующий раз будьте внимательнее!".
С конечной стоимостью кредита все также, только вместо упаковочного пакета Вам продадут какую-нибудь комиссию за обслуживание и еще добавят интересную схему ее начисления. Такие дополнительные ежемесячные платежи, могут увеличить стоимость кредита (в нашем случае годовую процентную ставку) в несколько раз. А вот чтоб увидеть, разобраться и высчитать реальную процентную ставку, уже необходимы специальные знания в области финансов.
Исходя из всего выше сказанного, предлагаем Вашему вниманию антирейтинг банков по величине расхождения номинальной ставки с реальной по их беззалоговым кредитным программам.
Для составления антирейтинга мы проанализировали условия по таким финансовым продуктам всех 9 банков из 30 крупнейших украинских банков, которые присутствуют на рынке беззалоговых кредитов наличными.
Для максимальной корректности сравнения результатов кредитных программ каждого из банков мы рассчитали эффективную или реальную ставку, в которой учтены как ежемесячные, так и одноразовые платежи.
При этом мы предположили, что нас интересует беззалоговый кредит наличными на любые нужды без необходимости привлекать поручителя, сроком на два года, на сумму 10 000 грн.
9 МЕСТО. ЭРСТЕ БАНК
В данном банке с раскрытием полной стоимости кредита все четко и прозрачно. Потребительские ссуды выдают под 35% годовых и единственный дополнительный платеж – это 1,99% одноразовой комиссии при выдаче средств. Таким образом, эффективная ставка по данной программе составляет 36%, что всего на 1 процентный пункт (п.п.) выше озвученной.
8 МЕСТО. УНИВЕРСАЛ БАНК
Если проанализировать программу данного банка, то номинальная ставка (29% годовых) отличается от реальной всего на 2,6 п.п., за счет необходимости одноразово оплатить полис страхования жизни по тарифу 3,2% от суммы кредита.
Отметим, что все условия четко описаны и предоставляются менеджерами в отделениях, и никаких сюрпризов мы не обнаружили. Единственная особенность данной программы – заемщик должен быть клиентом банка.
Но, по информации представителей банка, потенциальному платежеспособному заемщику достаточно будет просто открыть текущий счет, чтоб его "записали" в клиенты банка.
7 МЕСТО. СБЕРБАНК РОССИИ
С данным банком, как и с двумя предыдущими, все просто и понятно. Кредит наличными от Сбербанка России стоит 31% годовых плюс 4,3% одноразовой комиссии при выдаче и 0,5% по страховому полису ежегодно. Реальная ставка по такому кредиту составит 35,2%, что всего на 4,2 п.п. выше озвученной.
6 МЕСТО. АЛЬФА БАНК
Альфа банк первый из нашего антирейтинга, который применил ежемесячную комиссию в дополнение к процентной ставки. Отметим, что размер данной комиссии колеблется в зависимости от срока кредита – чем он больший, тем выше комиссия.
Так, для кредита сроком на 2 года ежемесячная комиссия составит 1,5% от начальной суммы кредита. В результате данные условия увеличивают процентную ставку по кредиту на 19 п.п., с 25% годовых до 44% годовых.
5 МЕСТО. ВТБ БАНК
В ВТБ банке мы уже находим один интересный момент. Так, номинальная ставка сравнительно небольшая – 34% годовых. Но есть одноразовая комиссия, в размере 7,99% от суммы кредита.
Все бы ничего, но вот по ноу-хау данного банка размер этой комиссии в денежном эквиваленте присоединяется к сумме кредита, и проценты начисляются уже не на первоначальную сумму займа, а на первоначальную сумму займа плюс размер одноразовой комиссии.
Такие хитрые, и не сразу заметные условия увеличивают реальную процентную ставку на 20,5 п.п., с 34% до 54,5% годовых.
4 МЕСТО. ИМЭКСБАНК
Чем дальше, тем сложнее. Так, по кредитной программе Имэксбанка, помимо процентной ставки и ежемесячной комиссии (размер последней колеблется в зависимости от суммы кредита), есть еще и обязательное страхование, тариф которого зависит от срока кредитования.
При этом схема расчета и уплаты страхового платежа очень интересная. Рассчитывается он от суммы кредита вместе с суммой всех будущих процентов по кредиту и уплачивается сразу при выдаче с кредитных средств.
Данные условия увеличивают номинальную стоимость данной кредитной программы на 29 п.п., с 19% до 48,3% годовых.
3 МЕСТО. КРЕДИ АГРИКОЛЬ
На стоимость потребительского кредита данного банка влияют только номинальная процентная ставка и ежемесячная комиссия. Но, из-за довольно высокого размера ежемесячной комиссии (1,75% от суммы кредита) разрыв между номинальной и реальной ставками больший, чем в других банках. Так, при номинальной ставке в размере 14% годовых эффективная ставка составляет 47,9% годовых. Разница – 33,9 п. п.
2 МЕСТО. ОТП БАНК
ОТП банк сравнительно недавно вышел на рынок потребительских кредитов наличными, но ему сразу удалось вооружиться "лучшими" приемами увеличения реальной ставки.
Так, на официальном сайте можно узнать, что номинальная процентная ставка по кредиту сроком на 2 года на сумму 10 000 грн. будет зависеть от платежеспособности заемщика и может колебаться от 15 до 28% годовых.
Кроме этого по такому кредиту придется ежемесячно платить 2,5% комиссии плюс 1% по программе комплексно страхования.
Но, что самое интересное и о чем нет информации на сайте, так это необходимость уплаты всей страховой суммы наперед. При этом проценты и комиссия будут начисляться не на взятую сумму кредита, а на взятую сумму кредита плюс сумму наперед уплаченной страховки.
Применение таких тонкостей при создании данной кредитной программы позволили ОТП банку увеличить минимальную номинальную ставку на 67,5 п.п., с 15% до 87,5% годовых, а максимальную – на 72 п.п., с 28% до 100% годовых.
1 МЕСТО. ДЕЛЬТА БАНК
Согласно с условиями кредитной программы данного банка, клиенты получают беспроцентные потребительские ссуды (номинальная ставка составляет 0,0001% годовых).
Правда, существует комиссия за обслуживание кредитного лимита в размере 3,5% в месяц от первоначальной суммы кредита и программа страхования с тарифом 1% в месяц от первоначальной суммы кредита. Выше перечисленные условия превращают наш беспроцентный кредит в весьма процентный, под реальные 83,3% годовых.