Традиционно спокойный весенний период на валютном рынке в 2012 году ознаменовался повышенным спросом населения на иностранную валюту и, как следствие, повышением обменного курса главного индикатора финансовой стабильности в стране – американского доллара.
В данной статье myBank.ua предоставит несколько советов, которые, надеемся, позволят правильно распоряжаться со своими сбережениями в условиях современных вызовов.
ОСОБЕННОСТИ ОТЕЧЕСТВЕННОГО ВАЛЮТНОГО РЫНКА
Начнем с того, что сегодня посоветовать валюту, которая окажется самой надежной в ближайшие несколько лет не решиться даже самый выдающийся финансист. Предвидеть тенденции на валютном рынке Украины даже на несколько месяцев наперед уже считается достижением.
А все потому, что Нацбанк проводит политику фиксированного курса пары гривна-доллар, то есть политики, согласно которой цена валюты определяется не рыночными механизмами спроса и предложения, а настроением чиновников регулятора и их видением экономических процессов. В таких условиях сложно спрогнозировать даже направление тенденции движения курса, не говоря уже о каких-либо конкретных значениях.
Сегодня оценки экспертов, которые прогнозируют 9, 10, 15 и т.д. грн. за доллар, по сути, являются «пальцем в небо», поскольку время и размер изменение курса американской валюты знают только в НБУ и точка.
Если говорить о других валютах, то спрогнозировать поведение их курсов в Украине еще сложнее, поскольку на них, в первую очередь, влияет курс американской валюты, установленный Нацбанком, а уже затем их стоимость по отношению к доллару на мировых валютных площадках и соотношение спроса и предложения на украинском валютном рынке.
КАКУЮ ВАЛЮТУ ВЫБРАТЬ
Так что же делать, когда прогнозировать практически не возможно? В таких условиях мы всем советуем воспользоваться золотым правилом инвестора: «разложить яйца по разным корзинам». Этот вариант не исключает потерь в принципе, но значительно снижает риск выбора ненадежной валюты и, соответственно, значительных потерь в долгосрочной перспективе.
Что касается выбора валют, то, на наш взгляд, не нужно осложнять себе жизнь и достаточно делать сбережения в 2 – 3 наиболее популярных в Украине: гривне, долларе, и евро. При этом следует учитывать выше перечисленные особенности отечественного валютного рынка и время от времени обращать внимание на отечественный платежный баланс, который демонстрирует, сколько валюты пришло в страну и сколько из нее ушло.
Не вдаваясь в не нужные детали, скажем, что состояние платежного баланса Украины постоянно ухудшается, то есть валюта из страны уходит. Данная негативная тенденция наряду с искусственным удержанием курса доллара, повышением спроса населения на иностранную валюту и снижением размера золотовалютных резервов приводят к тому, что вероятность обвала гривны по отношению к доллару и, соответственно, к другим валютам очень большая.
Это все нужно учитывать при выборе доли той или иной валюты в Ваших накоплениях. Если планировать управление сбережениями на 1 год (для Украины это очень долгосрочная перспектива), то, на наш взгляд, 50 – 60% накоплений стоит держать в долларах. Остальную часть накоплений разумно разделить между гривной и евро.
ГДЕ ДЕРЖАТЬ НАКОПЛЕНИЯ
В процессе управления сбережениями особое внимание заслуживает проблема выбора формы накопления. Теоретически вариантов существует много, правда сегодня в условиях неопределенности и девальвационных ожиданий такие инструменты, как участие в инвестиционных и пенсионных фондах или покупка полиса накопительного страхования жизни связаны с повышенными рисками.
Так, в 2011 году большинство таких компаний не смогли предложить своим клиентам доходность сравнимую с банковскими депозитами, а участники некоторых фондов даже понесли убытки.
Поэтому, как бы ни банально это звучало, перед украинцами реальный выбор стоит между чулком в доме и депозитом в банке. Безусловно, оба варианта имеют свои недостатки. Так, держа деньги дома, Вы можете потерять часть сбережений из-за инфляции и часть нервных клеток из-за боязни проникновения грабителей, а поместив деньги на депозит можно нарваться на банкротство банка.
И все же мы склонны советовать читателям второй вариант. Да действительно во время кризиса обанкротилось больше 20 фин. учреждений. Но, ощутимые проблемы с выплатами были лишь у вкладчиков Надра банка. Вкладчикам других учреждений помогли либо государство с частными инвесторами либо Фонд гарантирования вкладов.
Разместив же деньги на депозите, кроме процентного дохода и снижения инфляционных потерь, Вы косвенно улучшаете свое благосостояние, поскольку наличие денег в банковской системе является хорошим стимулом для экономического развития страны.
КАК СНИЗИТЬ РИСК ПОТЕРИ ДЕПОЗИТА
Сегодня наиболее популярным среди украинцев способом сбережения денег в банке являются вклады до востребования. Действительно риск замораживания денег отсутствует (все помнят замороженные вклады по всей банковской системе), а доходность таких вкладов находится на уровне 5 – 7 % годовых для гривны и 2 – 4% годовых для валюты.
По срочным вкладам можно заработать в 2 – 3 раза больше, правда в случае досрочного расторжения вкладчиков ждут штрафные санкции, а в случае повтора ситуации конца 2008 – 2009 годов, существует риск замораживания денег.
Что касается размера ставок в конкретном банке и риска его банкротства, то правило «чем выше ставка, тем выше риск» в Украине не всегда работает. Как Вы помните, во время кризиса в Украине обанкротились несколько крупных и, как считалось до этого, «надежных» банков, которые предлагали не самые высокие ставки.
Поэтому сегодня говорить какой банк надежный, а какой нет, дело не благодарное. Чтоб максимально обезопасить себя от риска потерять сбережения открывайте депозиты в нескольких учреждениях и обязательно уточняйте, являются ли они участниками Фонда гарантирования вкладов.
И напоследок, построив определенную стратегию поведения с личными сбережениями, старайтесь придерживаться ее до конца и не поддаваться возможным паникам. Именно так люди осуществляют самые безумные операции и теряют свои состояния.