За останні два роки в Україні збанкрутували більше 60 банків. Більше половини з них були невеликими і їх акціонери не змогли збільшити капітали. Виплата вкладів з цих банків була покладена на державу — на це було витрачено понад 17 млрд гривень. Тому вибір банку зараз має дуже важливе значення.
На що потрібно звертати увагу?
У першу чергу – на банк, який ви вибираєте. За словами аналітика Empire State Capital Partner Євгена Петруші, у разі вибору маленького банку ризиків є трохи більше, ніж із великими. Так як це можуть бути "кишенькові" банки олігархів і ФПГ (які активно кредитують свій бізнес за рахунок клієнтів), банки з непрозорою структурою власників або банки, які є ширмою для "сірих" операцій і відмивання грошей.
Крім цього, таким банкам складніше отримати рефінансу (або допомогу від акціонерів), а вартість коштів для банку як правило вища, що знижує рентабельність операцій. Винятки, звичайно, можна знайти і тут — банки з іноземним капіталом, а також банки з грамотно збудованим ризик-менеджментом, у яких якість активів вища, ніж в цілому по системі,
— наголосив він.
У будь-якому випадку зважайте на репутацію фінустанови — це найдорожче, що у них може бути і вона багато про що говорить.
Які ознаки того, що ваш банк наближчим часом можуть ліквідувати?
Насторожити вас має наступне:
- Банк не розкриває свою структуру власності: незрозуміло, що це за банк і чий він. НБУ суворо зобов'язує це робити і, як показує практика, готовий ліквідувати банк у разі приховування кінцевих власників.
- Надвисокі ставки за депозитом. Це найочевидніший пункт. На сьогоднішній день ставки в межах 27-30% у гривні і 8-10% у валюті — ознака того, що щось іде не так. Це говорить про низьку ліквідності у банку, який готовий залучити гроші населення за будь-яку ціну. Але за нинішніх ринкових умов не зовсім ясно, що він з цими грошима буде робити потім — кредити під 40% навряд чи комусь сьогодні потрібні. Відповідно, ризик неповернення вкладених грошей зростає пропорційно обіцяному відсотку. Якщо при цьому банк починає активно висилати різні пропозиції, проводить гіперактивні PR-кампанії, або робить заяви про грандіозні плани зростання і розвитку – це подвійний привід замислитись.
- Платежі все частіше не проходять, співробітники банку чіпляються до формальних недоліків у документах, аби відтягнути час, інші фінустанови розривають партнерські договори з цим банком. Пахне смаженим, краще не ризикувати і перевести гроші в банк, безперебійне обслуговування в якому гарантується потужною міжнародною групою, державою або, щонайменше, публічним акціонером з виразною репутацією.
- Зміна керівництва у банку. Само по собі це явище природне і може нічого не означати, але краще придивитися: якщо йде генеральний директор, заступники і головбух, то це може бути знаком втечі перед початком серйозних проблем і відкликанням ліцензії.
- Сумнівність активів. Це слід перевіряти на сайті НБУ або в офіційній звітності банку. Наприклад, НБУ суворо лімітує кредитування пов'язаних осіб, тому можна придивитися до дотримання банком нормативів Н9, Н10 і, мабуть, Н2.
- Вкрай низький кредитний рейтинг установи. Цей пункт, як наголосили у прес-службі UniCredit Bank, уже не настільки показовий, як раніше: з ринку виводилися і банки з досить пристойним за українськими мірками рейтингом. Його слід розглядати в сукупності з іншими пунктами. Але у будь-якому випадку "сміттєвий" рейтинг фінустанови — тривожний сигнал.
Коли варто забирати гроші з банку?
У той момент, коли у вас з’являються підозри, що у банку почалися проблеми. Навіть якщо офіційного повідомлення про неплатоспроможність банку у ЗМІ не було — свій внесок варто спробувати повернути достроково, якщо це дозволяє зробити ваш депозитний договір. Для цього, швидше за все, доведеться писати заяву на дострокову виплату коштів у відділенні банку — в такому випадку обов'язково збережіть у себе копію.
Якщо ж у виплаті відмовлять, можна написати лист-скаргу, зареєструвати його в цьому банку і відправити безпосередньо в Нацбанк. Остання інстанція — позовну заяву в суд з вимогою повернути всю суму депозиту, відсотки, а також "штрафну" суму.
Що робити, якщо банк визнали неплатоспроможним?
Коли банк визнають неплатоспроможним — вводиться тимчасова адміністрація і виплата вкладів відбувається вже в межах 200 000 гривень, гарантованих Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Заяв на ім'я Фонду або тимчасової адміністрації писати не потрібно. До відправки банку на ліквідацію кошти з поточних рахунків і депозитів в межах еквівалента 200 000 гривень можна забрати у відділеннях цього банку.
Коли і куди приходити за своїм депозитом після виведення банку з ринку офіційним рішенням НБУ можна дізнатися з новин ФГВФО і Нацбанку — вони повинні оголосити банк-агент (або банки-агенти) для здійснення виплат постраждалим вкладником.
За уточненнями можна також звернутися на гарячу лінію фонду: 0-800-30-40-10.
Читайте також: Як і де заробити під час кризи: актуальні ідеї від експертів
Написано за сприяння експертів Empire State Capital Partner та прес-служби UniCredit Bank.