Банки часто вдаються до різних схем приховування реальної вартості
Реальна вартість таких позик – найвища на ринку і, в середньому, становить 45% річних. Багато банків, щоби продати позичальникам такий дорогий продукт, вдаються до різних схем приховування реальної вартості.
Кредитори формують ставку, додаючи безпосередньо до відсотків певні щомісячні комісії або страхові платежів, а часто і ті, і інші додаткові збори.
По-перше, це вартість ресурсів. По-друге, це вартість ризиків. По-третє, це вартість затрат на персонал, на рекламу, скільки банк витрачає, щоб отримати такий беззаставний кредит. Безумовно, у цьому випадку закладається маленька маржа. На сьогоднішній день основне, що впливає на формування ціни за такими без заставними кредитами – це вартість ресурсів,
– член правління "ОТП Банку" Володимир Мудрий.
Для порівняння вартості беззаставних кредитних програм, представлених на ринку, фінансові експерти сайту Mybank склали відповідний рейтинг кредиторів. Експерти проаналізували кредитні програми 11 з 30 найбільших банків в Україні, які присутні на даному ринку.
Кращу позицію в градації віддали банку з найменшою реальною ставкою, гіршу – банку, який продає найдорожчі кредити. За основу порівняння взяли готівкову беззаставну позику в сумі 10 тисяч гривень терміном на 1 рік.
Найдешевші беззаставні кредити в Україні пропонує Універсалбанк
Експерти з'ясували, що на сьогодні найдешевші беззаставні кредити в Україні пропонує Універсалбанк. Тут для оформлення такої кредитної програми необхідно сплатити поліс страхування життя за тарифом 3,2% від суми кредиту. Така умова підвищує процентну ставку на 5,3 в.п. з 37% до 42,3% річних.
У Брокбізнесбанку з урахуванням одноразової комісії за видачу готівки та страхування фінансового ризику реальна ставка зросте на 14,8 в.п. – до 44,8% річних.
У СБЕРБАНКу РОСІЇ кредит готівкою коштує 44,9%, адже стягення одноразової комісії та необхідність страхування додають до вартості позики 11,9 в.п.
Найдорожчі беззаствані кредити пропонують ІМЕКСБАНК та Дельта Банк. У кредитній пропозиції першого місячний платіж формують відсоткова ставка, щомісячна комісія, страховка. Ці складові підвищують номінальну вартість позики на 41,5 в.п. – до 74,8% річних.
Дельта банк кредитує за номінальною ставкою 0,0001%. Однак щомісячна комісія і необхідність страхування збільшують реальну вартість позики до 88,2%.
Беззаставні кредити дорогі не лише в Україні
При цьому, фахівці відзначають, що беззаставні кредити дорогі не лише в Україні, а й у всьому світі. Наприклад у США, така позика обійдеться в 20% річних у доларах. З іншого боку, для банків це цікавий продукт: саме через високу вартість на них кредитори добре заробляють.
Люди повинні просто розуміти. Якщо ви хочете взяти в кредит 100 гривень, то повернути доведеться близько 200 гривень. Якщо клієнт на це готовий іти, якщо йому це вигідно, то чому би ні?,
– фінансовий аналітик Ерік Найман.
Інколи це буває вигідно, але найчастіше такі кредити беруть через безграмотність. У більшості випадків людині вигідно накопичити кошти.
При цьому банкіри кажуть, що зробити беззаставні кредити більш доступними можна. Проте активну участь у цьому процесі повинні брати не лише кредитори, а й держава.
"Потрібно розвивати нормальні кредитні бюро, нормальну оцінку платоспроможності клієнтів. У мене завжди є заздрість щодо моїх російських колег, бо вони зуміли побудувати на рівні держави систему ухвалення рішень, у них іде робота з базами даних. Таким чином в систему попадає дуже мало людей, які не хочуть платити за кредити. Це дозволяє банку знижувати вартість такого кредиту", – заступник голови правління Сбербанку Росії Ірина Князева.
Банки пропонують беззаставні кредити з індивідуальними нефіксованими ставками
Банки у боротьбі за клієнта вивели на ринок ще один цікавий продукт – беззаставні кредити з нефіксованими ставками для кожного клієнта індивідуально.
Так, Райффайзен банк Аваль пропонує такі позики вартістю від 44% до 60,6% річних.
В Альфа банку номінальна ставка для різних клієнтів коливається від 17 до 25%, а реальна вартість з урахуванням всіх платежів зростає до 49 - 68% річних.
В ОТР банку озвучена вартість кредиту коливається від 12 до 22% річних, а з урахуванням комісій та вартості страхування зростає на 45,3 – до 67,3% річних.
А втім, як би банкіри не називали свої кредитні продукти, і як би не приховували додаткові платежі під словами "одноразова комісія", "страхування" тощо, на головну тенденцію ринку це не впливає.
Фінустанови сьогодні дорого залучають фінансові ресурси, а відтак змушені і дорого їх продавати. А це у результаті призводить до скорочення обсягів кредитування.