Финансовый директор CCloan Сергей Водолазский рассказал 24 каналу о разумном распределении заработка и объяснил, чем отличается заем в кредитной компании от займа в банке.
Какую сумму рекомендуете иметь на случай непредвиденных обстоятельств?
– В наше время финансовой нестабильности, планирование бюджета – это очень важный вопрос. Экономисты говорят, что необходимого запаса "финансовой прочности" должно хватать от 6 до 12 месяцев. И чтобы начать создавать свой резервный бюджет из зарплаты более чем 20 тысяч гривен, я советую ежемесячно откладывать 20% доходов. Если ваша зарплата меньше, старайтесь откладывать около 10%.
Конечно, имея "лишние" средства может возникнуть желание дать слабину и позволить себе больше, особенно, если есть повод – горящая путевка, годовщина свадьбы или выпускной ребенка. В таких случаях ваш "горшочек с золотом" может опустеть быстрее. В итоге, как показывает практика, для создания резерва на один месяц может уйти и полгода.
Поэтому я не питаю иллюзий по поводу таких сроков, если кто-то из клиентов CCloan и вообще кто-то в нашей стране имеет резерв средств хотя бы в размере одного месяца расходов – он уже герой. И это отличное начало для создания финансовой подушки.
Как разумно проанализировать свое финансовое положение во время кризиса?
– Дам простой, но эффективный совет – анализируйте свое материальное положение на постоянной основе. Регулярное соотношение доходов и расходов убережет вас от проблем с деньгами.
Лично мне удобнее фиксировать всю информацию с помощью мобильных приложений, это значительно упрощает жизнь и экономит время. Многие банки также предоставляют финансовую аналитику своим пользователям. Заглядывайте туда хотя бы раз в месяц и сможете сэкономить более 10% бюджета в год. А в случае резкого ухудшения финансовых возможностей, обращайтесь к проверенным банковским партнерам или микрофинансовым организациям, таким как CCloan.
Как перестраховать себя, если действительно нужны деньги, а "подушка безопасности" не сформирована?
– Жизнь полна сюрпризов, например, внезапное потрясение связанное с Covid-19 четко указало на нашу финансовую незащищенность.
И, допустим, к этому времени вы еще не успели создать финансовую подушку и резко оказались без средств на жизнь. Что делать? Можно одолжить у друзей, если они не в похожей ситуации. А если вы человек, который ценит отношения выше денег и не хочет одалживать у близких? В таких случаях выручит заемный капитал, который предоставляют украинские банки и микрокредитные организации.
Как грамотно рассчитать сумму финансовой подушки?
– Чтобы рассчитывать эту сумму, необходимо проанализировать свои месячные затраты: продукты, аренда жилья, ипотека, коммунальные платежи, учеба. После того, как вы определите все статьи расходов, умножьте их на 3, это и будет минимальная рекомендуемая "подушка безопасности".
А для того, чтобы исключить лишние расходы, советую придерживаться нескольких простых принципов: использовать кэшбэк, покупать только качественные вещи, которые не придется менять каждый сезон, искать акции и скидки на интересующий товар (этот совет, кстати, работает и при выборе кредитных организаций). Ведь часто в таких компаниях предлагают простые и достаточно выгодные условия кредитования, например, каждый новый клиент CCloan сейчас получает первый заем под 0,01% и бонус 100 гривен, а для всех повторных действуют скидки до 99,9%. Как видите, иногда МФО предоставляют не только временную финансовую поддержку, но и дают возможность заработать.
Как финансовый директор микрокредитной компании, посоветуйте, что делать с кредитами во время кризиса?
– Если вы планируете взять кредит в кризисный момент, то рекомендую рассчитать свои возможности и запрашивать сумму не больше одной месячной зарплаты.
При погашении долга, советую сперва закрывать крупные кредиты с высокими процентами, а потом остальные. Если вы понимаете, что не можете погасить всю сумму сразу, лучше продлить срок займа. По нашему опыту, продление – очень популярная услуга, которой пользуется более 47% клиентов.
Обратите внимание, сумма платежей по всем займам не должна быть больше, чем 30% от суммарных доходов семьи. Старайтесь придерживаться этой формулы.
Когда нужно взять кредит, в каком случае лучше обратиться за услугой в финансовую компанию, а когда – в банк? Почему легче и проще взять кредит в финансовой компании, чем в банке?
– Если вам нужна ипотека или автомобиль в кредит, лучше обратиться в банк. Кредиты от 3-ех месяцев на какую-то конкретную цель – это их специализация. Нужно понимать, что в банковских учреждениях есть четкие и жесткие требования к пакету документов, который должен предоставить заемщик для подтверждения платежеспособности. К тому же, решение об одобрении заявки можно ждать больше недели. Насколько мне известно, многие банки работают над ускорением этого процесса, но пока реальность такая.
В случае, когда срочно понадобилась сумма до 15 тысяч гривен, и вы не можете предоставить справку о доходах или расписку от поручителей – выгоднее обратиться за поддержкой к микрокредитным организациям. Среднее время подачи и одобрения заявки у нас меньше 20 минут, а из документов понадобиться только украинский паспорт и ИНН.
Если человек хочет взять кредит онлайн, как ему понять, что перед ним настоящий сервис, а не сайт какой-нибудь нелегальной организации, предлагающей услуги кредитования?
– Прежде, чем взять кредит, необходимо проверить следующие данные: как долго компания работает на рынке, значится ли эта организация в реестре предприятий (usr.minjust.gov.ua), есть ли лицензия у данной финансовой компании. Эта информация находится в открытом доступе на сайте Нацкомфинуслуг, а с 1 июля 2020 года и на сайте НБУ.
Важно, чтобы на сайте учреждения была актуальна информация и отчетность, как того требуют лицензионные условия. Также обратите внимание заканчивается ли сайт компании на “.ua”, это будет означать, что Торговая марка официально зарегистрирована. Только проверив эту информацию, можно получить гарантию безопасности своих данных и уверенность в кредиторе.
Какие услуги и программы свидетельствуют о том, что компания, предоставляющая кредит, ориентирована на клиента?
– Клиентоориентированность заключается сразу в нескольких моментах. Прежде всего, это забота о данных клиента и высокие стандарты защиты персональной информации. Также важны простота пользования кредитом и наличие разных способов погашения. Например, мы в CCloan, постоянно привлекаем новых партнеров и платежные системы, которые облегчают клиентам работу с нашим сервисом.
На самом деле, даже такая мелочь, как высокая скорость загрузки сайта свидетельствует о том, что компания заботится о комфорте своих клиентов.
С 1 июля 2020 года новым регулятором небанковских учреждений стал НБУ. Поделитесь ожиданиями от нового регулятора.
– Мы предполагаем, что новый регулятор стандартизирует условия работы микрофинансового сегмента. МФО, которые не будут соответствовать новым требованиям уйдут, а компании, которые давно на рынке и понимают потребности своих клиентов, только продолжат совершенствовать качество услуг.
Также хотелось бы, чтобы новый регулятор пересмотрел возможность небанковских компаний использовать заемный капитал. Речь идет о снятии существующих ограничений на кредитование самих МФО другими учреждениями.
Сейчас мир начинает выход из карантина, но кризис продолжается, а прогнозы восстановления экономики постоянно корректируются. Какие выводы уже сделали ваши аналитики и каким видят украинский финрынок в будущем?
– За период карантина запрос на кредитование снизился практически на четверть. В течение июня нам удалось восстановить объемы докарантинного уровня. И сейчас мы ожидаем, что спрос будет плавно восстанавливаться по мере запуска предприятий и возвращения людей на рабочие места.
Мы наблюдаем, что небольшие микрофинансовые компании, которые пытались выйти в прибыль в докарантинное время, сейчас уходят с рынка, продавая свой портфель большим участникам. А те организации, которые агрессивно наращивали кредитные портфели, несмотря на кризисную ситуацию, столкнулись с проблемами погашения кредитов, ведь для дефолта достаточно и двух месяцев массовых непогашений.
Подводя итог, мы прогнозируем, что компании, которые обладают сбалансированными бизнес-моделями и капиталом, а главное, ориентируются на потребности своих клиентов, смогут не только остаться на рынке, но и существенно усилить свои позиции во втором полугодии.